Hvilken bilforsikring bør jeg velge?

Hvilken bilforsikring bør jeg velge?

Hvilken bilforsikring du bør velge avhenger først og fremst av bilens verdi, økonomien din og hvor stort tap du kan håndtere selv. Ansvarsforsikring er minimumsdekningen. Delkasko gir i tillegg beskyttelse mot blant annet brann, tyveri og glass, mens kasko også kan dekke skade på din egen bil ved kollisjon og utforkjøring.

En enkel regel er: Hvis det ville vært økonomisk vanskelig å erstatte bilen dersom den ble totalskadet i morgen, bør du vurdere kasko. Hvis du komfortabelt kan bære tapet selv, kan delkasko eller ansvar være tilstrekkelig.

Har du billån eller leasing, bør du også kontrollere avtalen. Finansieringsselskapet kan stille krav til hvilken dekning bilen skal ha.

Hos Forsikro kan du sende inn én forespørsel og få tilbud fra inntil tre forsikringsrådgivere.

Sammenlign bilforsikring med Forsikro →

Hvilken bilforsikring trenger du?

Bilforsikring kan grovt deles inn i ansvar, delkasko, kasko og ulike former for utvidet kasko. Navnene og innholdet varierer mellom selskapene, så du bør se på hva avtalen faktisk dekker fremfor bare produktnavnet.

Forskjellen handler i stor grad om hvor mye risiko du beholder selv. Med ansvarsforsikring tar du i praksis risikoen for skade på egen bil. Med kasko flytter du en større del av denne risikoen over på forsikringsselskapet.

Start derfor med tre spørsmål: Hva er bilen verdt i dag? Hvor mye kan du tape uten at økonomien blir presset? Og hvor mye ekstra koster det å få bredere dekning?

Ansvarsforsikring: minimumsdekningen

Ansvarsforsikring er påbudt for forsikringspliktige motorvogner. Den dekker i hovedsak personskader og skader bilen påfører andre personer, kjøretøy og eiendom.

Den dekker derimot ikke skade på din egen bil.

Hvis du kolliderer, kjører av veien eller bilen blir ødelagt uten at en annen ansvarlig part dekker tapet, må du derfor i utgangspunktet bære kostnaden på egen bil selv.

Ansvarsforsikring kan være aktuelt på en bil med lav verdi dersom du har økonomi til å reparere eller erstatte bilen uten hjelp fra forsikringen.

Delkasko: mer beskyttelse uten full kasko

Delkasko bygger normalt på ansvarsforsikringen og kan i tillegg omfatte blant annet brann, tyveri, glassskade og veihjelp.

Den viktigste begrensningen er at delkasko normalt ikke dekker kollisjon eller utforkjøring på din egen bil.

Hvis bilen blir stjålet eller frontruten blir skadet, kan du dermed ha dekning. Kjører du selv inn i en stolpe og bilen får omfattende skade, må du normalt betale reparasjonen selv.

Delkasko kan derfor være et godt kompromiss på biler der du ønsker beskyttelse mot enkelte større hendelser, men ikke mener bilens verdi forsvarer kostnaden ved full kasko.

Les også om steinsprut og glasskade og veihjelp på bilforsikringen.

Kasko: dekning av skade på egen bil

Kasko inkluderer normalt delkaskodekningen og kan i tillegg dekke skader på din egen bil ved blant annet kollisjon, utforkjøring og velting.

Dette er den sentrale forskjellen.

Hvis du har en bil til 300 000 kroner og ikke har økonomi til å erstatte den dersom den blir totalskadet, kan kasko beskytte mot et betydelig økonomisk tap. Har bilen en langt lavere verdi og du har god buffer, kan regnestykket bli et annet.

Kasko passer derfor ofte godt på nyere og mer verdifulle biler, men bilens alder alene bør ikke avgjøre valget.

Hva er utvidet kasko?

Mange selskaper tilbyr et nivå over vanlig kasko, gjerne med navn som Pluss, Super, Topp eller Ekstra.

Slike produkter kan ha bedre dekning for blant annet leiebil, totalskade, parkeringsskader eller motor- og drivverk. Nøyaktig innhold varierer betydelig mellom selskapene.

Utvidet kasko kan være interessant på nyere og kostbare biler dersom tilleggsdekningene faktisk har verdi for deg. Det betyr ikke at den bredeste pakken automatisk er best.

Hvis en viktig tilleggsdekning slutter å gjelde når bilen når en bestemt alder eller kilometerstand, bør du vurdere om du fortsatt får nok igjen for merkostnaden.

Delkasko eller kasko – hva bør du velge?

Den enkleste vurderingen er å spørre hva som skjer hvis bilen forsvinner i morgen.

Hvis du må ha forsikringsutbetaling for å kunne kjøpe en tilsvarende bil, taler det for kasko. Hvis du kan kjøpe en ny bil selv uten at økonomien får et stort problem, blir delkasko mer aktuelt.

Du bør samtidig se på prisforskjellen. Hvis kasko bare koster litt mer enn delkasko, kan den ekstra beskyttelsen være lett å forsvare. Hvis forskjellen er stor sammenlignet med bilens verdi, bør du være mer kritisk.

Ikke bruk én fast verdigrense

Det er fristende å lage en regel om at biler under et bestemt beløp ikke trenger kasko.

Det blir for enkelt.

En bil til 50 000 kroner kan være lett å erstatte for én person og økonomisk svært viktig for en annen. Hvis du er avhengig av bilen for å komme deg på jobb og ikke har 50 000 kroner tilgjengelig, kan kasko fortsatt ha stor verdi.

For en person med god buffer kan samme bil være en risiko det er helt greit å beholde selv.

Bilens verdi må derfor vurderes sammen med økonomien din.

Har du billån eller leasing?

Da bør du kontrollere finansieringsavtalen før du velger forsikring.

Når långiver har pant i bilen, kan avtalen stille krav til kaskodekning. Det samme gjelder ofte leasing.

Bakgrunnen er at bilen fungerer som sikkerhet. Hvis bilen blir totalskadet uten tilstrekkelig forsikring, forsvinner ikke nødvendigvis gjelden.

I slike situasjoner kan dekningsnivået derfor være bestemt helt eller delvis av finansieringsavtalen.

Slik regner du på om kasko er verdt det

Tenk deg at bilen er verdt 80 000 kroner og kasko koster 4 000 kroner mer per år enn delkasko.

Etter tre år har du betalt 12 000 kroner ekstra i premie. Hvis bilen deretter blir totalskadet i en hendelse som omfattes av kasko, må du også trekke fra egenandelen og eventuelt andre forhold i skadeoppgjøret.

Det relevante spørsmålet blir da:

Hvor mye betaler jeg hvert år for å slippe risikoen for selv å miste bilens verdi?

Det finnes ikke ett matematisk riktig svar, fordi du ikke vet om eller når skaden kommer. Men regnestykket gjør det lettere å se om merkostnaden står i et fornuftig forhold til tapet du forsikrer.

Bilens markedsverdi er viktigere enn kjøpsprisen

Når du vurderer dekningen, bør du se på hva bilen er verdt i dag.

Det spiller liten rolle at du betalte 300 000 kroner for bilen for fem år siden dersom tilsvarende biler nå selges for 120 000 kroner.

Se på samme modell, alder, kilometerstand og omtrent samme utstyr når du anslår markedsverdien.

Jo lavere verdien blir, desto viktigere er det å vurdere om kaskopremien fortsatt står i forhold til tapet forsikringen beskytter deg mot.

Når kan ansvarsforsikring være nok?

Ansvar kan være aktuelt dersom bilen har svært lav verdi og du er villig til å bære alle skader på egen bil selv.

Da bør du samtidig vite hva du velger bort.

Du mister normalt dekning for blant annet tyveri, brann, glass og veihjelp som kan inngå i delkasko.

Derfor bør du hente pris på både ansvar og delkasko. Hvis prisforskjellen er liten, kan delkasko gi mye ekstra beskyttelse for forholdsvis liten merkostnad.

Ikke anta dette uten å sammenligne faktiske tilbud.

Når passer delkasko best?

Delkasko kan være særlig aktuelt når bilen har moderat eller lav verdi, du ikke har lån og du har økonomi til å håndtere kollisjonsskader selv.

Du får fortsatt beskyttelse mot flere hendelser som kan være dyre eller upraktiske, samtidig som premien normalt er lavere enn ved kasko.

Men du må akseptere hovedrisikoen: Hvis du selv krasjer bilen, kan du ende med hele tapet.

Hvis dette ville skapt store økonomiske problemer, er kasko sannsynligvis mer relevant.

Når passer kasko best?

Kasko blir mer aktuelt når bilen har høy verdi, du mangler økonomisk buffer eller bilen er så viktig i hverdagen at tapet vil få store konsekvenser.

Det gjelder også dersom du har lån eller leasing med krav om kasko.

Det betyr ikke at alle nyere biler automatisk må ha kasko. Hvis du har svært god økonomi og ønsker å ta risikoen selv, kan du i prinsippet velge annerledes dersom avtaler og regler tillater det.

Forsikring handler om hvilke tap du ikke ønsker eller har råd til å bære selv.

Når kan utvidet kasko være riktig?

Utvidet kasko er mest interessant når tilleggene har konkret verdi.

Har du en nyere bil der motor- og drivverksdekning fortsatt gjelder, kan dette være viktig. Er du helt avhengig av bilen, kan bedre leiebildekning være mer verdifullt enn for en husstand med to biler.

På en eldre bil kan flere av fordelene være mindre relevante eller falle bort på grunn av alders- og kilometergrenser.

Sammenlign derfor prisen på vanlig kasko og utvidet kasko og spør:

Hva får jeg faktisk ekstra for forskjellen?

Elbil krever ikke automatisk toppkasko

Elbiler kan ha kostbare komponenter, men det betyr ikke at toppkasko alltid er riktig.

Undersøk hva vanlig kasko dekker, hva som dekkes av bilens garanti og hva en eventuell maskinskadedekning tilfører.

Batteriskade etter en kollisjon og gradvis kapasitetsreduksjon er for eksempel to helt forskjellige forhold.

Les vilkårene konkret fremfor å anta at ordet «batteri» betyr at alle batteriproblemer er forsikret.

Leiebil kan være viktigere enn du tror

Hvis bilen står på verksted i flere uker, kan alternativ transport bli dyrt og upraktisk.

Leiebildekning varierer mellom produktene. Sjekk hvilke skader som gir rett til leiebil, hvor lenge du får den og hvilken bilklasse som inngår.

Har husstanden en ekstra bil eller gode kollektivmuligheter, kan denne dekningen ha begrenset verdi. Er bilen nødvendig for jobb eller familie, kan den være svært viktig.

Det er et godt eksempel på hvorfor riktig bilforsikring ikke bare handler om kasko eller delkasko.

Egenandelen påvirker hvilken forsikring som er best

To kaskoforsikringer kan ha samme dekning og forskjellig pris fordi egenandelen er ulik.

Høyere egenandel gir ofte lavere premie, men betyr at du må betale mer selv når en skade skjer.

Hvis du sparer 500 kroner i året ved å øke egenandelen med 5 000 kroner, bør du spørre om den årlige besparelsen er stor nok til å forsvare ekstra risiko.

Les mer om egenandel på forsikring.

Velg ikke en egenandel som er så høy at du må bruke dyr kreditt dersom du får en skade.

Bonus påvirker også totalregningen

Ved enkelte bilskader kan bonusen påvirkes i tillegg til at du betaler egenandel.

Derfor bør du ikke vurdere kostnaden ved en skade utelukkende ut fra egenandelen.

Sjekk bonusvilkårene i tilbudet, hvilken bonus du starter med og hva som skjer etter en skade.

Les mer om startbonus og bonus på bilforsikring.

For unge førere kan pris og vilkår være annerledes. Se også bilforsikring for unge.

Sammenlign innholdet – ikke bare navnet

«Kasko» er ikke nødvendigvis identisk hos alle selskaper.

Forskjellene kan ligge i blant annet egenandel, leiebil, veihjelp, totalskadeoppgjør, maskinskade, parkeringsskader og begrensninger for unge førere.

Det samme gjelder utvidede produkter. «Super» hos ett selskap trenger ikke tilsvare «Pluss» hos et annet.

Når du sammenligner tilbud bør du derfor kontrollere:

• samlet årspris
• egenandel
• leiebildekning
• veihjelp
• bonusregler
• maskinskade
• totalskadevilkår
• viktige unntak
• alders- og kilometergrenser

Først når innholdet er sammenlignbart, blir prisforskjellen virkelig interessant.

Samlerabatt kan påvirke sluttprisen

Et selskap kan gi rabatt dersom du samler flere forsikringer.

Det betyr ikke automatisk at bilforsikringen eller hele pakken blir billigst.

Hvis du vurderer å flytte bil, hus, innbo og reise til samme selskap, bør du sammenligne samlet årspris etter alle rabatter.

Les mer om samlerabatt på forsikring.

Rabattprosenten er mindre viktig enn beløpet du faktisk skal betale.

En enkel beslutningsmodell

Du kan bruke denne fremgangsmåten:

Velg ansvar hvis bilen har svært lav verdi og du er komfortabel med å ta nesten hele risikoen på egen bil selv.

Velg delkasko hvis du ønsker dekning for blant annet brann, tyveri, glass og veihjelp, men kan bære tapet dersom du selv kolliderer eller kjører av veien.

Velg kasko hvis tapet av bilen vil være økonomisk vanskelig å håndtere.

Vurder utvidet kasko hvis tillegg som maskinskade, bedre leiebil eller andre fordeler har konkret verdi for deg.

Dette er et bedre utgangspunkt enn å velge forsikring bare etter bilens alder.

Sjekk dette før du bestemmer deg

Før du kjøper eller bytter bilforsikring bør du kunne svare på:

1. Hva er bilen verdt i dag?
2. Kan jeg erstatte bilen selv dersom den totalskades?
3. Har lån eller leasing krav til dekningen?
4. Hvor mye koster delkasko, kasko og eventuell toppdekning?
5. Hva er egenandelen?
6. Hvor avhengig er jeg av leiebil?
7. Hva gjelder for bonus ved skade?
8. Er maskinskade viktig for bilen min?
9. Hvilke alders- og kilometergrenser gjelder?
10. Hva er samlet årspris etter rabatter?

Da blir det langt enklere å velge riktig nivå.

Sammenlign bilforsikring gjennom Forsikro →

Vanlige spørsmål om valg av bilforsikring

Hvilken bilforsikring bør jeg velge?

Velg ut fra bilens verdi og hvor stort tap du kan håndtere selv. Hvis du ikke har råd til å erstatte bilen ved totalskade, taler det for kasko.

Hva er forskjellen på delkasko og kasko?

Delkasko dekker normalt blant annet brann, tyveri, glass og veihjelp. Kasko kan i tillegg dekke skade på egen bil ved kollisjon og utforkjøring.

Er ansvarsforsikring nok?

Det kan være tilstrekkelig på en bil med svært lav verdi dersom du komfortabelt kan bære alle skader på egen bil selv.

Må jeg ha kasko hvis jeg har billån?

Finansieringsavtalen kan kreve kasko når långiver har pant i bilen. Sjekk avtalen før du velger lavere dekning.

Når bør jeg gå fra kasko til delkasko?

Det kan være aktuelt når bilens verdi har falt og merkostnaden for kasko ikke lenger står i et godt forhold til tapet du forsikrer.

Trenger en gammel bil kasko?

Ikke nødvendigvis, men alder alene avgjør ikke. Bilens verdi, prisforskjellen og din økonomiske buffer er viktigere.

Hva er toppkasko?

Det er en utvidet kaskoforsikring som kan gi ekstra dekninger som bedre leiebil, maskinskade eller andre fordeler. Innholdet varierer mellom selskapene.

Hvor høy egenandel bør jeg velge?

Velg en egenandel du komfortabelt kan betale dersom en skade skjer. Høyere egenandel kan gi lavere premie, men øker egen risiko.

Hvilken bilforsikring er riktig for deg?

Det finnes ikke én bilforsikring som er riktig for alle.

Det viktigste er å finne ut hvor stor økonomisk risiko du ønsker å beholde selv. En billig bil som enkelt kan erstattes krever mindre beskyttelse enn en dyr bil du fortsatt har lån på og ikke har råd til å miste.

Start derfor med bilens markedsverdi og privatøkonomien din. Velg deretter mellom ansvar, delkasko og kasko, og vurder utvidet kasko bare dersom tilleggene faktisk har verdi.

Når riktig dekningsnivå er bestemt, kan du sammenligne selskaper på samme grunnlag. Da handler jakten på billigste bilforsikring om å finne lavest pris på dekningen du faktisk trenger, ikke bare laveste tall på skjermen.

Hos Forsikro kan du sende inn én forespørsel og få tilbud fra inntil tre forsikringsrådgivere.

Sammenlign bilforsikring med Forsikro →