Samlerabatt på forsikring

Sjekk hvilke forsikringer rabatten faktisk gjelder

Samlerabatt er ingen garanti for lavest totalpris. Du får et prisavslag fordi du samler flere forsikringer hos ett selskap, men avslaget beregnes fra selskapets egne priser. En forsikring med rabatt kan derfor koste mer enn et tilsvarende tilbud uten samlerabatt.

Ordningen har to sider: hvilke forsikringer som utløser rabatten, og hvilke som faktisk blir billigere. Det er ikke nødvendigvis de samme. Krav til antall avtaler, bestemte produkter og rabattgrunnlag varierer mellom selskapene.

Be derfor om skriftlig svar på disse spørsmålene før du flytter noe:

• Hvilke av forsikringene mine teller med i samlerabatten?
• Hvilke avtaler får prisavslag, og hvor stort er avslaget på hver?
• Er noen dekninger, tillegg eller avgifter holdt utenfor rabattgrunnlaget?
• Hva skjer med rabatten hvis jeg senere sier opp én forsikring?

Si at du vil samle bil, hus og innbo. Ikke anta at alle tre får samme prosentavslag, eller at hus og innbo teller som to avtaler i rabattordningen. Husforsikring og innboforsikring dekker forskjellige ting, men selskapets rabattvilkår avgjør hvordan de teller.

Undersøk også om rabattkravet påvirker hvilken bilforsikring du velger. Hvis tilbudet forutsetter en dekning du ellers ikke ville kjøpt, må merkostnaden med i vurderingen.

Skal du finne billigere forsikring, trenger du altså mer enn en oppgitt rabattprosent. Få først oversikt over hvilke avtaler og prisdeler rabatten gjelder; da har du grunnlaget for å sammenligne årsprisen.

Regn på årsprisen, ikke rabattprosenten

En rabatt på 15 prosent sier lite uten prisen den trekkes fra. Det avgjørende er hvor mange kroner du betaler for forsikringene gjennom året, ikke hvor stor rabatten ser ut i tilbudet.

Hypotetisk regneeksempel: Du skal kjøpe de samme forsikringene med sammenlignbar dekning og egenandel. Vi forutsetter at samlerabatten gjelder hele eksempelbeløpet på 20 000 kroner, og at begge alternativene er uten gebyrer.

AlternativBeregningSamlet årspris Samlet pakke med 15 prosent rabatt20 000 − 3 000 kroner17 000 kroner Separate, sammenlignbare tilbudTilbudene summert etter rabatter16 000 kroner

Pakken gir 3 000 kroner i rabatt. Likevel koster de separate tilbudene 1 000 kroner mindre per år. Rabatten er altså ikke det samme som besparelsen ved å velge pakken.

Beregningsregel: Sammenlign samlet årspris etter alle rabatter, inkludert alle gebyrer. Ved månedsbetaling summerer du årets betalinger. Be om ordinær årspris også hvis tilbudet har en introduksjonsrabatt som utløper. Det samme regnestykket bør styre jakten på billigste forsikring.

Kontroller store enkeltposter først. Et separat tilbud på billigste husforsikring kan avdekke om boligprisen trekker pakken opp. Hold samtidig husforsikring og innboforsikring fra hverandre i oversikten, så begge behovene blir med.

For bilen må du vite hvilken bilforsikring du trenger før prisene blir sammenlignbare. Et billigere tilbud med lavere dekning viser ikke nødvendigvis at samlerabatten er dårlig; da sammenligner du to ulike kjøp.

Sammenlign samme dekning og egenandel

Et samletilbud kan se billigere ut fordi du får mindre dekning, ikke fordi samlerabatten er bedre. Før du sammenligner prisene, må du kontrollere at tilbudene dekker de samme behovene, med tilsvarende egenandeler og erstatningsgrenser.

Si at du får tilbud om å flytte bilforsikringen sammen med resten. Prisen går ned, men egenandelen ved kollisjon er høyere, og leiebil er ikke inkludert. Trenger du bilen til jobb, kan besparelsen bli spist opp av leiebilutgifter etter en skade. Da handler valg av bilforsikring også om hvilke utgifter du kan bære selv.

Sjekk dessuten tilleggsdekningene. Har du motor- og drivverksforsikring i dag, bør du undersøke om den følger med videre, og hvilke alders- og kilometergrenser som gjelder.

• Egenandel: Hva betaler du selv ved samme type skade? Se også etter særskilte egenandeler, ikke bare beløpet på forsiden.
• Dekningsomfang: Hvilke skader og utgifter omfattes? Kontroller unntak og tillegg du faktisk trenger.
• Erstatningsgrenser: Hvor mye kan utbetales for bestemte gjenstander eller hendelser? En lavere grense kan forklare prisforskjellen.

For boligen må du også kjenne forskjellen på husforsikring og innboforsikring: Husforsikringen gjelder selve bygningen, mens innboforsikringen gjelder løse eiendeler. De dekker forskjellige interesser, så det å ha begge er ikke automatisk dobbeltforsikring. I et borettslag eller sameie kan bygningen allerede være forsikret gjennom fellesskapet.

Be om pris med dekningen og egenandelene du ønsker. Først når tilbudene er likeverdige, kan du vurdere samling mot separate avtaler.

Vurder om én forsikring bør stå utenfor

Å samle forsikringene gir færre avtaler å følge opp og ett kontaktpunkt når noe skjer. Likevel trenger ikke selskapet som gir en god pakkepris, å ha det beste tilbudet på hver enkelt forsikring. Spørsmålet er om en separat avtale gir nok igjen til å forsvare litt mer administrasjon.

Tenk på en husstand med hus, innbo, reise og bil samlet. Familiens unge fører bruker bilen fast, og et annet selskap tilbyr lavere pris med denne føreren oppgitt. Da kan det være verdt å undersøke bilforsikring for unge separat, med riktige opplysninger om hvem som eier og bruker bilen.

Men ikke trekk den nye bilpremien direkte fra dagens totalsum. Hvis bilen flyttes, kan samlerabatten på hus, innbo og reise bli mindre. Be derfor dagens selskap beregne en ny totalpris for forsikringene som blir igjen, basert på at bilen tas ut av avtalen.

Legg deretter denne prisen sammen med biltilbudet fra det andre selskapet. Først da ser du om husstanden faktisk sparer penger. En tydelig besparelse på bilen kan bli liten, eller forsvinne helt, når resten av pakken blir dyrere.

Ved en liten prisforskjell kan oversikten hos ett selskap veie tyngst. Er forskjellen større, eller bilavtalen passer behovet bedre, kan en delt løsning være fornuftig. Be om begge alternativene skriftlig, slik at du kan kontrollere hva som endres før du bestemmer deg.

Be om et tilbud du kan kontrollere

Be om et skriftlig tilbud der du kan se hva hver forsikring koster, og hvilke vilkår som følger med. En oppgitt samlerabatt er ikke nok til å avgjøre om du bør bytte.

Tilbudet bør vise:

• Årspris per forsikring etter rabatt, med gebyrer og eventuelle avgifter tydelig oppgitt.
• Samlet årspris for hele pakken, ikke bare månedsbeløpet.
• Egenandeler for aktuelle skader. For bilforsikring bør du blant annet sjekke glass og kollisjon dersom dekningene inngår.
• Rabattkrav: Hvilke avtaler må du beholde, og hva skjer med prisen hvis du flytter én?
• Introduksjonstilbudets varighet, hva som skjer når det utløper, og hvilke rabatter som eventuelt videreføres.

Legg tilbudet ved siden av dagens forsikringsbevis før du bestemmer deg. Kontroller at både husforsikring og innboforsikring er med dersom du trenger begge. Ved Airbnb-utleie bør du også få skriftlig avklart hvordan utleien påvirker dekningen.

Et tenkt eksempel: Koster dagens avtaler 24 000 kroner i året og tilbudet 22 800 kroner, er forskjellen 1 200 kroner. Be om et eget prisbilde uten introduksjonsrabatten før du vurderer dette som en varig besparelse. Den billigste forsikringen første år trenger ikke være billigst senere.

Bruk gjerne Forbrukerrådets informasjon om forsikring som støtte når du vurderer avtalene.

Bytt først når du har dokumentert lavere totalpris for dekningen du trenger, og bekreftet startdatoen på de nye avtalene. Mangler tilbudet opplysninger, be om dem før du sier opp noe.