Hvordan melder man skade på forsikringen?

Melde skade til forsikringen – slik gjør du det

Når noe skjer, bør du først sikre mennesker og begrense skaden. Deretter dokumenterer du hendelsen og melder skaden til riktig forsikringsselskap.

Ikke bruk tid på bilder eller skademeldingsskjema dersom vannet fortsatt renner, det brenner eller situasjonen er farlig.

Den enkle rekkefølgen er:

Sikre → begrense → dokumentere → melde skade → følge opp saken.

Hos Forsikro kan du sende inn én forespørsel og få tilbud fra inntil tre forsikringsrådgivere dersom du senere ønsker å sammenligne forsikringene dine.

Sjekk hva du kan få i forsikringstilbud →

Hva gjør du først når en skade oppstår?

Sikkerheten kommer først.

Ved brann, personskade eller annen akutt fare kontakter du nødetatene før forsikringsselskapet.

Ikke gå inn i et skadet bygg, ut i flomvann eller nær farlige elektriske installasjoner for å redde eiendeler.

Når det er trygt, bør du forsøke å begrense at skaden blir større.

Ved vannlekkasje kan det for eksempel bety å stenge hovedstoppekranen og flytte løse eiendeler bort fra vannet.

Du trenger normalt ikke vente på svar fra forsikringsselskapet før du gjør nødvendige strakstiltak.

Det er likevel forskjell på å stanse en skade og å bestille permanent reparasjon.

Å få en rørlegger til å stoppe en akutt lekkasje er noe annet enn å bestille nytt gulv og full oppussing. Større reparasjoner bør derfor avklares med forsikringsselskapet først.

Hvilken forsikring skal skaden meldes på?

Det avhenger av hva som er skadet og hva som har skjedd.

Skade på selve bygningen hører normalt til hus- eller bygningsforsikringen.

Skade på møbler, klær og elektronikk hører normalt til innboforsikringen.

Bilskader meldes på bilforsikringen, mens sykdom, bagasje og avbestilling på reise normalt hører til reiseforsikringen.

En enkelt hendelse kan også berøre flere forsikringer.

Tenk deg at et vannrør lekker og skader både parketten og sofaen.

Parketten hører normalt til bygningsforsikringen, mens sofaen vurderes under innboforsikringen.

Les mer om forskjellen mellom husforsikring og innboforsikring.

Bor du i borettslag eller sameie, kan bygningsskaden måtte håndteres gjennom styret eller boligselskapets forsikring.

Hvilket forsikringsselskap skal du kontakte hvis du nylig har byttet?

Finn forsikringen som gjaldt da hendelsen skjedde.

Det er ikke nødvendigvis selskapet du bruker i dag.

Har du nylig byttet forsikringsselskap, kan du derfor trenge tidligere forsikringsbevis og vilkår.

Ved skader eller sykdom som utvikler seg over tid kan tidspunktet være vanskeligere å fastslå. Da bør selskapet få informasjon om når du først oppdaget problemet og hvordan det har utviklet seg.

Ikke gjett hvilken avtale som gjelder dersom tidspunktet er uklart.

Hva bør du dokumentere før du melder skade?

God dokumentasjon gjør det enklere for forsikringsselskapet å forstå hva som har skjedd.

Ta oversiktsbilder som viser hele området og nærbilder av selve skaden.

Noter også:

• når hendelsen skjedde eller ble oppdaget
• hvor den skjedde
• hva du faktisk observerte
• hvilke eiendeler som ble skadet
• hvilke tiltak du har gjort
• hvilke kostnader du allerede har hatt

Har du kvitteringer, ordrebekreftelser eller annen dokumentasjon på eiendelene, bør dette samles.

Mangler du kvittering, kan eldre bilder, kontoutskrift, garantibevis eller annen dokumentasjon bidra til å sannsynliggjøre eierskap og verdi.

Ikke kast skadede gjenstander før du har avklart det med selskapet dersom det er praktisk og trygt å oppbevare dem.

Hvordan skriver du en god skademelding?

En god skademelding beskriver hva du vet uten å fylle inn hullene med antakelser.

Skriv hendelsen kronologisk og konkret.

Hvis du finner vann på gulvet ved oppvaskmaskinen, bør du skrive hva du faktisk observerte.

For eksempel:

«Mandag klokken 07.30 oppdaget jeg vann på kjøkkengulvet ved oppvaskmaskinen. Gulvet hadde begynt å svelle. Jeg stengte vanntilførselen og tørket opp vannet. Årsaken er foreløpig ikke avklart.»

Det er bedre enn å skrive:

«Slangen på oppvaskmaskinen sprakk.»

dersom ingen ennå har undersøkt hva som faktisk skjedde.

Forsikringsselskapet eller en fagperson kan senere fastslå skadeårsaken.

Mal for skademelding til forsikringsselskapet

Du kan bruke denne som utgangspunkt:

Tidspunkt:
[Når skjedde hendelsen, eller når oppdaget du skaden?]

Sted:
[Adresse, rom, parkeringsplass eller annet relevant sted]

Hva skjedde:
[Beskriv kort hva du observerte og i hvilken rekkefølge]

Skadeomfang:
[Hva er synlig skadet, og hva er fortsatt usikkert?]

Tiltak:
[Hva har du gjort for å begrense skaden?]

Relevante opplysninger:
[Forhold som kan ha betydning, for eksempel utleie, flere involverte eller tidligere problemer]

Vedlegg:
[Bilder, kvitteringer, rapporter eller annen dokumentasjon]

Ettersendes:
[Dokumentasjon du fortsatt venter på]

Lagre gjerne en kopi av meldingen og saksnummeret når den er sendt.

Kan du melde skade uten alle kvitteringer?

Ja, manglende kvittering betyr ikke nødvendigvis at du ikke kan melde skaden.

Send inn saken og forklar hvilken dokumentasjon du har.

For en eldre TV kan du for eksempel ha bilder som viser at du eide den, en kontoutskrift fra kjøpet eller en gammel ordrebekreftelse.

Selskapet kan be om mer dokumentasjon senere.

Det er ofte bedre å melde saken og avtale ettersending enn å vente unødvendig fordi ett dokument mangler.

Må tyveri eller hærverk anmeldes til politiet?

Ved tyveri og antatt hærverk kan politianmeldelse være relevant, og forsikringsselskapet kan kreve dokumentasjon på anmeldelsen.

Ta vare på saksnummeret dersom du anmelder.

Tenk deg at noen har brutt opp ytterdøren og stjålet elektronikk.

Selve døren kan høre til husforsikringen, mens de stjålne eiendelene hører til innboforsikringen.

Les mer om hva husforsikringen kan dekke ved hærverk.

Bør du reparere før forsikringsselskapet har svart?

Akutte tiltak for å hindre større skade bør gjennomføres når det er nødvendig og trygt.

Større permanente reparasjoner bør derimot normalt avklares først.

Forsikringsselskapet kan ønske:

• bilder
• pristilbud
• befaring
• rapport fra fagperson
• bruk av bestemt reparatør

Et pristilbud fra håndverkeren betyr heller ikke automatisk at forsikringsselskapet har godkjent kostnaden.

Be gjerne om skriftlig bekreftelse før du bestiller større arbeid.

Hvor mye må du betale selv?

Forsikringsoppgjøret er ikke nødvendigvis det samme som reparasjonskostnaden.

Egenandelen trekkes normalt fra en dekket skade.

Det kan også finnes aldersfradrag eller beløpsgrenser.

Tenk deg at en dekket skade koster 12 000 kroner og egenandelen er 4 000 kroner.

Da gjenstår 8 000 kroner før eventuelle andre fradrag.

Dette er bare et forenklet eksempel.

På bil kan også bonus få betydning etter enkelte skader. Derfor kan det ved mindre skader være fornuftig å sammenligne reparasjonskostnaden med egenandel og mulig fremtidig prisøkning før du bestemmer deg for hvordan saken skal gjøres opp.

Hva er forskjellen på egenandel og avkortning?

Egenandel er beløpet du etter avtalen skal betale selv ved en dekket skade.

Avkortning er noe annet.

Avkortning betyr at forsikringsselskapet reduserer erstatningen fordi det mener bestemte forhold ved saken gir grunnlag for det.

Det kan også forekomme aldersfradrag, som reduserer erstatningen på grunn av alder på en gjenstand eller bygningsdel.

Hvis du får et lavere oppgjør enn forventet, bør du derfor finne ut hvilket trekk som faktisk er gjort og hvorfor.

Hva skjer etter at skademeldingen er sendt?

Når saken er registrert får du normalt et saksnummer.

Dette betyr at saken er mottatt, ikke nødvendigvis at skaden er godkjent.

Forsikringsselskapet må blant annet vurdere:

Er skadeårsaken dekket?

og:

Hvor stort er det erstatningsmessige tapet?

Ved en vannskade kan det for eksempel være nødvendig å finne lekkasjepunktet, åpne konstruksjoner og gjennomføre fuktmålinger før skadeomfanget er kjent.

Ved bilskade kan en verkstedrapport være nødvendig.

Hvor lang tid saken tar avhenger derfor av hvor komplisert skaden er og hvilken dokumentasjon som mangler.

Hva gjør du hvis skadesaken står stille?

Be om konkret status.

Tre spørsmål er ofte mer nyttige enn bare å spørre når saken blir ferdig:

Hvilke opplysninger mangler dere?

Hva er neste steg, og hvem skal gjøre det?

Når kan jeg forvente neste oppdatering?

Ta gjerne vare på viktige svar skriftlig.

Hvis mye blir avtalt på telefon, kan du sende en kort oppsummering etterpå slik at dere har samme forståelse av hva som skal skje videre.

Hva gjør du hvis forsikringsselskapet avslår skaden?

Be først om en skriftlig begrunnelse.

Finn ut hva uenigheten faktisk gjelder.

Selskapet kan mene at skadeårsaken ikke er dekket, at hendelsesforløpet er annerledes enn du mener, eller at erstatningsbeløpet skal beregnes på en annen måte.

Be om:

• hvilket vilkår avgjørelsen bygger på
• hvilke opplysninger selskapet legger til grunn
• hvordan erstatningen er beregnet
• forklaring på egenandel og andre fradrag

Da får du noe konkret å vurdere og eventuelt klage på.

Les også vår guide om hvordan du klager på forsikringsselskapet.

Hvordan skriver du en klage på skadeoppgjøret?

Hold klagen kort og konkret.

Oppgi saksnummer og forklar nøyaktig hvilken vurdering du mener er feil.

Legg ved dokumentasjonen som støtter synet ditt.

Et eksempel kan være at forsikringsselskapet har gjort aldersfradrag som om vaskemaskinen er seks år gammel, mens kvitteringen viser at den bare er tre år.

Da er det mer effektivt å sende kvitteringen og be om en ny beregning enn å skrive en lang generell klage.

Klag først til forsikringsselskapet.

Hvis dere ikke blir enige, kan det i enkelte saker være aktuelt å ta saken videre til Finansklagenemnda.

Kontroller oppgjøret før du avslutter saken

Når du mottar oppgjøret, bør du kontrollere mer enn bare beløpet som kommer inn på konto.

Se om alle skadene og utgiftene du har meldt inn faktisk er vurdert.

Kontroller også:

• egenandelen
• eventuelle aldersfradrag
• andre trekk
• godkjente utlegg
• hvem som skal betale håndverker eller verksted

Tenk deg at forsikringsselskapet har godkjent 3 000 kroner til midlertidig sikring av et knust vindu, men beløpet mangler i sluttoppgjøret.

Da bør du etterspørre akkurat denne posten.

Lagre skademeldingen, bilder, kvitteringer, avgjørelsen og oppgjørsberegningen også etter at saken er avsluttet.

Vanlige spørsmål om å melde skade til forsikringen

Hvor raskt bør jeg melde en skade?

Meld skaden så raskt som praktisk mulig etter at situasjonen er sikret. Ved akutte skader bør nødvendig skadebegrensning alltid komme først.

Kan jeg reparere skaden før den er meldt?

Nødvendige strakstiltak kan være riktig for å hindre større skade. Permanente reparasjoner bør normalt avklares med selskapet først.

Må jeg ha kvittering for alt?

Ikke nødvendigvis. Andre former for dokumentasjon kan også være relevante, men selskapet må kunne vurdere eierskap og verdi.

Bør jeg melde en liten skade?

Det avhenger blant annet av reparasjonskostnad, egenandel og eventuelle andre konsekvenser. Ved bilskade kan også bonus være relevant.

Hva skjer hvis forsikringsselskapet avslår?

Be om skriftlig begrunnelse og vilkårshenvisning. Hvis du mener avgjørelsen er feil, kan du klage til selskapet.

Kan samme skade gå på flere forsikringer?

Ja. En vannlekkasje kan for eksempel skade både bygningen og innboet, slik at flere forsikringer blir involvert.

En god skademelding starter før skjemaet

Det viktigste ved en forsikringsskade er ikke å fylle ut skademeldingen raskest mulig.

Start med sikkerhet og begrens videre skade.

Dokumenter deretter hva som har skjedd og finn riktig forsikring.

Beskriv fakta uten å gjette på skadeårsaken, og ta vare på bilder, kvitteringer og annen dokumentasjon.

Når oppgjøret kommer, bør du kontrollere både erstatningen og eventuelle trekk før du regner saken som avsluttet.

Og dersom du etterpå ønsker å se om forsikringene dine kan bli bedre eller rimeligere, kan du sammenligne dem på nytt.

Hos Forsikro kan du sende inn én forespørsel og få tilbud fra inntil tre forsikringsrådgivere.

Sjekk hva du kan få i forsikringstilbud →