Uføreforsikring med helseproblemer

Uføreforsikring med helseproblemer – helseerklæring, reservasjon og avslag

Du kan få uføreforsikring selv om du har eller har hatt helseproblemer. Tidligere sykdom, skader, behandling eller sykmelding betyr ikke automatisk avslag, men forsikringsselskapet vil gjøre en individuell helsevurdering før forsikringen godkjennes.

Resultatet kan bli at du får forsikringen på ordinære vilkår, med høyere pris, med en reservasjon for bestemte helseforhold, at søknaden utsettes mens helsetilstanden avklares, eller at du får avslag.

Det viktigste er derfor å forstå hva forsikringen faktisk dekker etter helsevurderingen. En billig uføreforsikring med en omfattende reservasjon kan være vesentlig dårligere for deg enn en dyrere avtale med bredere dekning.

Uføreforsikring kan være særlig viktig fordi NAVs uføretrygd ikke nødvendigvis erstatter hele inntekten din. Uføretrygden beregnes som 66 prosent av inntektsgrunnlaget, og inntekt over 6 G tas ikke med i beregningen.

Hva er en helseerklæring?

Når du søker om uføreforsikring, må du normalt fylle ut en helseerklæring. Her svarer du på spørsmål om blant annet tidligere og nåværende sykdommer, skader, behandling, medisiner, sykmeldinger og medisinske undersøkelser.

Opplysningene brukes til å vurdere sannsynligheten for at helsen din kan føre til redusert arbeidsevne senere.

Du skal svare riktig og fullstendig på spørsmålene selskapet stiller. Forsikringsavtaleloven begrenser samtidig hvor langt tilbake forsikringsselskapet kan be om helseopplysninger. Selskapet kan ikke be om helseopplysninger som ligger mer enn ti år tilbake i tid.

Det betyr ikke at du selv bør vurdere hvilke opplysninger som «er viktige nok». Hvis skjemaet spør om et forhold som gjelder deg, bør du svare så presist som mulig.

Uriktige eller mangelfulle opplysninger kan få konsekvenser dersom du senere søker om utbetaling. I alvorlige tilfeller kan erstatningen reduseres eller falle bort.

Hva kan skje etter at helseerklæringen er sendt inn?

Helseerklæring betyr ikke at du enten blir godkjent eller avslått. Forsikringsselskapet kan komme frem til flere forskjellige resultater.

Du kan få forsikringen på ordinære vilkår dersom selskapet ikke mener helsehistorikken gir grunnlag for særskilte begrensninger.

Du kan også få høyere premie dersom selskapet mener risikoen er høyere enn normalt, men fortsatt ønsker å tilby bred dekning.

Et annet vanlig resultat er reservasjon, der bestemte sykdommer, skader eller helseområder unntas fra forsikringen.

Hvis helsetilstanden er uavklart, kan selskapet velge å utsette vurderingen til det finnes mer informasjon. I enkelte tilfeller kan søknaden også avslås.

Det viktige er at vurderingen gjøres individuelt. To personer med samme diagnose trenger ikke nødvendigvis å få samme resultat dersom sykdomsforløp, behandling, arbeidssituasjon og øvrig helse er forskjellig.

Hva betyr reservasjon på uføreforsikring?

En reservasjon betyr at forsikringsselskapet uttrykkelig unntar bestemte helseforhold fra dekningen.

Tenk deg at du tidligere har hatt langvarige ryggproblemer. Selskapet kan tilby uføreforsikring, men med reservasjon for bestemte rygglidelser. Hvis du senere blir ufør på grunn av et helseforhold som omfattes av reservasjonen, kan du stå uten utbetaling fra forsikringen.

Blir du derimot ufør av en helt annen årsak som omfattes av avtalen, kan forsikringen fortsatt gi utbetaling.

Dette gjør det svært viktig å lese den nøyaktige ordlyden.

En smal reservasjon for en konkret skade er noe helt annet enn en bred reservasjon som omfatter et større sykdomsområde. Du bør derfor ikke nøye deg med å spørre om du «fikk uføreforsikring». Spør heller:

Hvilke årsaker til uførhet er faktisk unntatt fra avtalen min?

Hvis formuleringen er vanskelig å forstå, bør du be selskapet forklare skriftlig hvilke situasjoner reservasjonen kan få betydning for.

Kan du få uføreforsikring når du er sykmeldt eller under utredning?

Det kan være vanskeligere å få en endelig helsevurdering dersom du er sykmeldt, har aktive helseplager eller er midt i en medisinsk utredning.

Forsikringsselskapet kan for eksempel mangle grunnlag for å vite om tilstanden er midlertidig, varig eller hvordan den vil utvikle seg. Søknaden kan derfor bli utsatt til situasjonen er bedre avklart.

Det samme kan gjelde dersom du venter på MR, spesialistvurdering, operasjon eller resultat fra andre undersøkelser.

Dette betyr ikke nødvendigvis at du aldri kan få uføreforsikring. Et selskap kan ønske å vurdere saken på nytt når behandlingen eller utredningen er avsluttet og helsesituasjonen er mer stabil.

Har du allerede en uføreforsikring når du blir syk eller starter en utredning, er dette også en viktig grunn til ikke å si opp eksisterende dekning for tidlig. En ny søknad vurderes ut fra helsen du har på det nye søknadstidspunktet.

Hvordan vurderes tidligere helseproblemer?

Forsikringsselskapet ser normalt ikke bare på navnet på diagnosen. Det kan også være relevant hvor lenge du hadde plager, hvor alvorlige de var, hvilken behandling du fikk, om problemene har kommet tilbake og om de påvirket arbeidsevnen.

Dette kan gjelde både fysiske og psykiske helseforhold.

En kortvarig plage som er ferdigbehandlet og ikke har gitt senere problemer kan bli vurdert annerledes enn tilbakevendende eller pågående plager.

Tilsvarende kan tidligere behandling hos psykolog vurderes ut fra hvorfor du fikk behandling, varighet, om du var sykmeldt og hvordan situasjonen har utviklet seg etterpå. Det er derfor for kategorisk å si at det å ha gått til psykolog automatisk fører til reservasjon eller avslag.

Muskel- og skjelettplager kan også vurderes individuelt. Tidligere rygg-, nakke- eller leddproblemer kan være relevante fordi de kan påvirke fremtidig arbeidsevne, men resultatet av helsevurderingen avhenger av den konkrete historikken.

Også yrket ditt kan spille inn. En fysisk plage kan ha større betydning for arbeidsevnen i et tungt fysisk yrke enn i et arbeid der belastningen er annerledes.

Reservasjon, karenstid og symptomklausul er ikke det samme

Disse begrepene blandes ofte sammen.

En reservasjon er et individuelt unntak som selskapet legger inn etter å ha vurdert helseopplysningene dine.

En karenstid er en periode eller begrensning som kan følge av forsikringsvilkårene og regulere når bestemte dekninger begynner å gjelde.

En symptomklausul kan innebære begrensninger dersom sykdommen som senere fører til krav allerede hadde gitt symptomer eller tegn før forsikringen begynte å gjelde.

Nøyaktige regler varierer mellom produkter og selskaper. Derfor bør du kontrollere alle tre forholdene når du sammenligner uføreforsikringer.

Ikke anta at en forsikring uten individuell reservasjon nødvendigvis dekker absolutt alle helseforhold fra første dag. Det er de samlede vilkårene som bestemmer dekningen.

Slik bytter du uføreforsikring uten å risikere den gamle dekningen

Dette er kanskje det viktigste punktet i hele artikkelen.

Å bytte bil- eller innboforsikring er relativt enkelt fordi en ny avtale normalt ikke avhenger av helsetilstanden din. Uføreforsikring er annerledes.

Når du søker hos et nytt selskap, kan du måtte levere en ny helseerklæring. Det nye selskapet vurderer helsen din slik den er nå.

Tenk deg at du tegnet uføreforsikring som 25-åring og var frisk. Ti år senere har du hatt en ryggskade og vært sykmeldt. Den gamle forsikringen ble inngått før ryggproblemene oppsto, mens et nytt selskap kan ta hensyn til dagens helse når de vurderer den nye søknaden.

Derfor bør du følge denne rekkefølgen:

1. Søk om den nye uføreforsikringen.
2. Fyll ut helseerklæringen korrekt og fullstendig.
3. Vent til helsevurderingen er ferdig.
4. Les det endelige tilbudet og kontroller pris, forsikringssum og eventuelle reservasjoner.
5. Sørg for at den nye forsikringen faktisk har trådt i kraft.
6. Først deretter vurderer du å si opp den gamle avtalen.

Ikke si opp den eksisterende uføreforsikringen mens du bare har en søknad eller et foreløpig tilbud hos det nye selskapet.

Hvis den nye søknaden blir avslått eller får en reservasjon du ikke ønsker, kan den gamle avtalen vise seg å være langt mer verdifull enn du først trodde.

Er uføreforsikring med reservasjon verdt det?

Det kommer an på hva som er unntatt og hvilke økonomiske risikoer som fortsatt er dekket.

En reservasjon betyr ikke nødvendigvis at forsikringen er dårlig eller verdiløs.

Tenk deg at du får reservasjon for en tidligere kneskade, men forsikringen ellers dekker uførhet som følge av en rekke andre sykdommer og ulykker. Hvis du har høy inntekt, boliglån og liten økonomisk buffer, kan den gjenværende dekningen fortsatt ha stor verdi.

En helt annen vurdering oppstår dersom reservasjonen er så bred at den omfatter helseproblemer du mener utgjør en vesentlig del av din personlige risiko for fremtidig uførhet.

Før du aksepterer en forsikring med reservasjon bør du derfor spørre:

• Hva er konkret unntatt?
• Hvor bredt er unntaket formulert?
• Hva får jeg utbetalt dersom jeg blir ufør av en dekket årsak?
• Hvor mye inntekt vil jeg mangle dersom jeg blir ufør?
• Har jeg allerede uføredekning gjennom arbeidsgiver eller andre avtaler?
• Hva koster forsikringen sammenlignet med beskyttelsen jeg faktisk får?

Den riktige kjøpsvurderingen er ikke «har forsikringen reservasjon eller ikke?», men «gir den gjenværende dekningen nok økonomisk beskyttelse til å forsvare prisen?»

For mange kan svaret fortsatt være ja.

Hva gjør du hvis du får avslag eller en reservasjon du mener er feil?

Be først forsikringsselskapet om en skriftlig forklaring på vurderingen.

Hvis avgjørelsen bygger på feil eller utdatert medisinsk informasjon, kan du be selskapet vurdere saken på nytt. Det kan i enkelte tilfeller være relevant å dokumentere at en tidligere helseplage er avsluttet, stabil eller annerledes enn det selskapet har lagt til grunn.

Får du ikke medhold internt, kan du undersøke muligheten for å klage saken videre, blant annet til Finansklagenemnda dersom saken faller innenfor deres område.

Du kan også sammenligne med et annet forsikringsselskap. Selskapene kan ha forskjellige risikovurderinger og produkter, og et avslag eller en reservasjon hos ett selskap betyr ikke nødvendigvis at alle vurderer saken identisk.

Men behold eksisterende uføreforsikring dersom du allerede har en, helt til du vet hva et alternativ faktisk innebærer.

Vanlige spørsmål om uføreforsikring og helseerklæring

Kan jeg få uføreforsikring selv om jeg har helseproblemer?

Ja. Tidligere eller eksisterende helseproblemer betyr ikke automatisk avslag. Du kan få ordinære vilkår, høyere pris, reservasjon eller en utsatt vurdering avhengig av helsesituasjonen.

Hva betyr reservasjon på uføreforsikring?

Det betyr at bestemte helseforhold ikke omfattes av forsikringen. Blir uførheten forårsaket av noe som faller inn under reservasjonen, kan du stå uten utbetaling for dette.

Må jeg opplyse om alle tidligere sykdommer?

Du skal svare riktig og fullstendig på spørsmålene i helseerklæringen. Etter forsikringsavtaleloven kan selskapet ikke be om helseopplysninger som ligger mer enn ti år tilbake i tid.

Kan jeg få uføreforsikring hvis jeg har gått til psykolog?

Det er mulig. Selskapet gjør en individuell vurdering av blant annet årsaken til behandlingen, varighet, sykmelding og hvordan helsesituasjonen er i dag.

Kan jeg søke når jeg er sykmeldt?

Du kan møte begrensninger eller få søknaden utsatt dersom helsesituasjonen er uavklart. Hvordan dette håndteres avhenger av selskapets vurdering og den konkrete situasjonen.

Kan en reservasjon fjernes senere?

Det kan være mulig å be selskapet om en ny vurdering senere, men det finnes ikke én felles regel som garanterer at en reservasjon fjernes etter et bestemt antall år. Spør selskapet hvilke muligheter som gjelder i avtalen din.

Må jeg fylle ut ny helseerklæring når jeg bytter selskap?

Ved nytegning av uføreforsikring kan det kreves en ny helsevurdering. Derfor bør du aldri si opp en eksisterende avtale før du vet hvilke vilkår du får i den nye.

Hva skjer hvis jeg gir feil opplysninger i helseerklæringen?

Uriktige eller ufullstendige svar kan få konsekvenser for forsikringsoppgjøret. Avhengig av omstendighetene kan selskapets ansvar bli redusert eller falle bort.

Uføreforsikring bør vurderes før helsen endrer seg

Uføreforsikring er en av forsikringene hvor tidspunktet du tegner avtalen kan få stor betydning.

En forsikring du får på gode vilkår mens du er frisk kan være vanskeligere å erstatte senere dersom helsen endrer seg. Derfor bør du være forsiktig med å si opp en eksisterende avtale bare fordi du finner et tilbud med lavere pris.

Har du helseproblemer og søker for første gang, bør du heller ikke anta at forsikring er uaktuelt. Send korrekte helseopplysninger og vurder det faktiske tilbudet du får.

Får du en reservasjon, les hva som er unntatt. Får du pristillegg, sammenlign kostnaden med den økonomiske beskyttelsen. Får du avslag, kan du undersøke begrunnelsen og eventuelt søke hos andre selskaper.

Målet er ikke nødvendigvis å finne den billigste uføreforsikringen. Målet er å sikre den delen av inntekten din som du ikke har råd til å miste, med vilkår du faktisk forstår.