Uføreforsikring

Uføreforsikring – hva er det, og trenger du det?

Uføreforsikring kan gi deg økonomisk støtte dersom sykdom eller skade gjør at du ikke lenger klarer å jobbe som før. Forsikringen handler først og fremst om å beskytte inntekten din dersom arbeidsevnen blir redusert over tid.

For mange er lønnen grunnlaget for å betale boliglån, strøm, mat, barnehage og andre faste utgifter. Hvis inntekten plutselig faller, kan forskjellen mellom det du tidligere tjente og det du får fra NAV bli merkbar.

Det er denne forskjellen en uføreforsikring kan bidra til å dekke.

Du trenger heller ikke å bli utsatt for en ulykke for å få bruk for forsikringen. Langvarig sykdom kan også føre til redusert arbeidsevne. Om du faktisk får utbetaling, avhenger likevel av vilkårene i forsikringen, hvor mye arbeidsevnen er redusert og hvor lenge situasjonen varer.

Har du allerede personforsikringer og ønsker å undersøke om du har riktig dekning og pris, kan du sammenligne forsikringer gjennom Forsikro.

Hva dekker en uføreforsikring?

Uføreforsikring er laget for situasjoner der sykdom eller skade fører til at arbeidsevnen din blir redusert.

Tenk deg at du har boliglån og barn, og at du etter langvarig sykdom bare klarer å jobbe 50 prosent. Inntekten din kan da falle betydelig, mens boliglån, strøm, mat og andre faste kostnader fortsetter omtrent som før.

En uføreforsikring kan i en slik situasjon bidra til å redusere inntektsfallet.

Hvor mye du får utbetalt avhenger av forsikringsavtalen. Noen forsikringer gir en månedlig utbetaling, mens andre gir et større engangsbeløp dersom vilkårene for varig uførhet er oppfylt.

Det er viktig å skille dette fra ulykkesforsikring. En ulykkesforsikring gir normalt erstatning ved varig medisinsk invaliditet som følge av en ulykke. Uføreforsikring handler derimot om hvordan sykdom eller skade påvirker muligheten din til å arbeide og tjene penger.

Livsforsikring dekker igjen et annet behov, fordi den normalt gir utbetaling til etterlatte dersom du dør.

Hva får du fra NAV hvis du blir ufør?

Du står ikke nødvendigvis uten inntekt dersom sykdom eller skade gjør at du ikke kan jobbe. NAV har forskjellige ordninger som kan være aktuelle avhengig av hvor lenge arbeidsevnen er redusert og situasjonen din ellers.

Ved kortere sykefravær kan sykepenger være aktuelt. Hvis arbeidsevnen fortsatt er redusert og du trenger behandling eller oppfølging for å komme tilbake i arbeid, kan arbeidsavklaringspenger være aktuelt. Dersom inntektsevnen blir varig redusert på grunn av sykdom eller skade, kan uføretrygd være aktuelt dersom vilkårene er oppfylt.

Du kan lese mer om arbeidsavklaringspenger hos NAV og uføretrygd hos NAV.

Det viktige for forsikringsbehovet er at offentlige ytelser ikke nødvendigvis gir deg samme inntekt som du hadde mens du jobbet.

Hvis du tidligere hadde 45 000 kroner utbetalt i måneden og inntekten senere faller til 30 000 kroner, har husholdningen fått 15 000 kroner mindre å leve for hver måned. Hvor alvorlig det er avhenger blant annet av boliglån, andre faste kostnader, partnerens inntekt og hvor mye du har spart opp.

Uføreforsikring er derfor først og fremst relevant dersom økonomien din er avhengig av at arbeidsinntekten fortsetter.

Sjekk hva du allerede har gjennom jobben

Før du kjøper en privat uføreforsikring bør du undersøke hvilken dekning du allerede har.

Mange arbeidsgivere har personforsikringer og pensjonsordninger som kan inneholde uføredekning. Du kan også ha forsikringer gjennom fagforening eller andre medlemskap.

Det er likevel ikke nok å vite at arbeidsgiveren har «gode forsikringer». Be om en oversikt over hva du faktisk vil få dersom du blir langvarig eller varig arbeidsufør.

Se spesielt etter om du har en løpende uførepensjon, engangsutbetaling ved uførhet eller andre ytelser som kan komme i tillegg til NAV.

Dette er også viktig dersom du bytter jobb. Dekningen du hadde gjennom tidligere arbeidsgiver følger ikke nødvendigvis med videre.

Når du vet hva du allerede har, blir det mye enklere å vurdere om du trenger en privat uføreforsikring i tillegg.

Hvor mye uføreforsikring trenger du?

Det finnes ikke én forsikringssum som passer for alle.

En god måte å vurdere behovet på er å se på forskjellen mellom det husholdningen må betale hver måned og inntekten dere forventer å ha dersom du ikke lenger kan jobbe fullt.

Tenk deg for eksempel at nødvendige utgifter til bolig, mat, strøm, transport, forsikringer og barn er 35 000 kroner i måneden. Etter et langvarig inntektsfall forventer husholdningen å ha 29 000 kroner tilgjengelig.

Da mangler dere omtrent 6 000 kroner hver måned.

Det betyr ikke automatisk at du skal kjøpe en uføreforsikring som gir akkurat 6 000 kroner. Du kan også ha sparepenger, dekning gjennom arbeidsgiver eller mulighet til å redusere enkelte kostnader. Men regnestykket gir et langt bedre utgangspunkt enn å velge forsikringssum tilfeldig.

Har du 120 000 kroner på sparekonto og et underskudd på 6 000 kroner i måneden, vil bufferen isolert sett dekke dette underskuddet i omtrent 20 måneder. Ved varig uførhet kan inntektstapet derimot vare i mange år.

Det er derfor buffer og uføreforsikring dekker litt forskjellige behov.

Månedlig utbetaling eller engangsbeløp?

Uføreforsikringer kan være bygget opp på forskjellige måter.

En månedlig uføreytelse kan bidra til å dekke et løpende underskudd i økonomien. Hvis du hver måned mangler penger til boliglån, mat og andre faste utgifter, kan en månedlig utbetaling være naturlig.

En engangsutbetaling, ofte omtalt som uførekapital, kan være nyttig dersom du ønsker å redusere gjeld eller trenger penger til større økonomiske tilpasninger.

Tenk deg at du blir varig ufør og har 2,5 millioner kroner i boliglån. Et større engangsbeløp kan brukes til å redusere lånet og dermed senke de månedlige utgiftene. En månedlig uføreytelse kan på sin side brukes direkte til å dekke det løpende inntektsgapet.

Noen velger også en kombinasjon.

Det viktigste er derfor ikke hva produktet heter, men hvordan utbetalingen passer økonomien din.

Når får du utbetaling fra uføreforsikringen?

Det er ikke nok å ha en diagnose eller være sykmeldt for å være sikker på at du får utbetaling.

Forsikringsvilkårene bestemmer hvor redusert arbeidsevnen må være, hvor lenge den må ha vært redusert og hvilke andre krav som gjelder.

En forsikring kan for eksempel kreve en bestemt minste uføregrad før utbetaling starter. Andre viktige forhold er ventetid, maksimal utbetalingsperiode og hvilken alder forsikringen opphører.

Tenk deg at arbeidsevnen din blir redusert med 40 prosent. Hvis forsikringen krever minst 50 prosent uførhet, kan du falle utenfor selv om inntekten din har blitt betydelig lavere.

Derfor bør du ikke bare sammenligne hvor stort beløp forsikringen lover å betale.

Se også på hva som skal til for å få pengene.

Hva betyr helseerklæringen?

Når du søker om uføreforsikring må du vanligvis fylle ut en helseerklæring. Forsikringsselskapet bruker denne informasjonen til å vurdere hvilken risiko det tar ved å forsikre deg.

Tidligere sykdommer, symptomer, behandling eller pågående utredninger kan påvirke tilbudet.

Du kan få forsikringen på ordinære vilkår, men selskapet kan også tilby dekning med høyere pris eller med en reservasjon for bestemte helseforhold.

Har du for eksempel hatt langvarige ryggproblemer, kan et forsikringsselskap i enkelte tilfeller tilby forsikringen med en reservasjon knyttet til bestemte rygglidelser. Det betyr ikke nødvendigvis at resten av uføredekningen forsvinner.

Det viktigste er å lese hva reservasjonen faktisk omfatter.

Du bør også svare korrekt og fullstendig på spørsmålene i helseerklæringen. Hvis du er usikker på hva et spørsmål betyr, er det bedre å be forsikringsselskapet om en avklaring enn å gjette.

Hva koster uføreforsikring?

Prisen på uføreforsikring varierer fra person til person og mellom forsikringsselskapene.

Alder, helse, yrke, ønsket forsikringssum og hvilken type utbetaling du velger kan alle påvirke prisen. Derfor er en generell «fra-pris» ofte lite nyttig når du skal finne ut hva forsikringen faktisk vil koste deg.

To tilbud kan også ha ganske forskjellig pris fordi dekningen ikke er den samme.

Tenk deg at den ene forsikringen koster 350 kroner i måneden og den andre 500 kroner. Den billigste kan se mest attraktiv ut, men hvis den krever høyere uføregrad, gir lavere utbetaling eller stopper tidligere, er det ikke nødvendigvis det beste tilbudet.

Sammenlign derfor vilkårene før du sammenligner prisen.

Hos Forsikro kan du sende inn én forespørsel og få tilbud fra flere forsikringsrådgivere, slik at du lettere kan sammenligne både pris og dekning.

Sjekk hva du kan få i forsikringstilbud →

Hvem bør vurdere uføreforsikring?

Behovet handler først og fremst om hvor sårbar økonomien din er dersom lønnen blir redusert.

Har du boliglån, barn og en økonomi som er avhengig av to inntekter, kan et langvarig inntektsfall få store konsekvenser. Det samme gjelder dersom du bor alene og er helt avhengig av din egen inntekt for å dekke faste utgifter.

Selvstendig næringsdrivende bør også være spesielt oppmerksomme på hvilke rettigheter og forsikringer de faktisk har dersom arbeidsevnen blir redusert.

På den andre siden kan behovet være mindre dersom du har lave faste kostnader, betydelige oppsparte midler eller allerede har god uføredekning gjennom jobb.

En 25-åring uten boliglån kan derfor ha større behov for uføreforsikring enn en 45-åring med mye oppspart kapital og svært lave faste kostnader. Det er økonomien, ikke bare alderen, som avgjør.

Vanlige spørsmål om uføreforsikring

Trenger jeg uføreforsikring når jeg får uføretrygd fra NAV?

Ikke nødvendigvis, men uføretrygd gir ikke automatisk samme inntekt som du hadde i jobb. Har du høye faste kostnader eller er avhengig av dagens lønn, kan en privat uføreforsikring bidra til å redusere inntektsfallet.

Dekker uføreforsikring sykdom?

Ja, uføreforsikring kan dekke redusert arbeidsevne som skyldes sykdom, forutsatt at vilkårene i forsikringen er oppfylt. Eventuelle reservasjoner og unntak i avtalen kan påvirke dekningen.

Er uføreforsikring og ulykkesforsikring det samme?

Nei. Ulykkesforsikring handler normalt om varig medisinsk invaliditet etter en ulykke. Uføreforsikring handler om redusert arbeidsevne og inntekt som følge av sykdom eller skade.

Kan jeg få uføreforsikring hvis jeg allerede har helseproblemer?

Det avhenger av helseopplysningene og forsikringsselskapets vurdering. Du kan få et ordinært tilbud, høyere pris, reservasjoner for enkelte forhold eller i noen tilfeller avslag.

Hvor stor uføreforsikring bør jeg ha?

Det avhenger av hvor stort inntektsfall økonomien din tåler. Se på nødvendige månedlige utgifter, forventede ytelser fra NAV, eksisterende forsikringer, sparepenger og andre inntekter før du bestemmer forsikringssummen.

Sammenlign uføreforsikring ut fra behovet ditt

Uføreforsikring handler i bunn og grunn om ett spørsmål: Hva skjer med økonomien din dersom du ikke lenger kan jobbe som i dag?

Start derfor med å undersøke hva du kan få fra NAV og hvilken dekning du allerede har gjennom arbeidsgiver eller medlemskap. Deretter kan du se hvor stort inntektsgap du faktisk trenger å forsikre.

Når du sammenligner tilbud, bør du se på mer enn månedsprisen. Forsikringssum, minste uføregrad, ventetid, utbetalingsperiode og eventuelle reservasjoner kan være minst like viktige.

Har du allerede uføreforsikring, kan det også være verdt å undersøke om dekningen fortsatt passer økonomien din og om prisen er konkurransedyktig.

Hos Forsikro kan du sende inn én forespørsel og få tilbud fra inntil tre forsikringsrådgivere. Det gjør det enklere å sammenligne både pris og vilkår før du bestemmer deg.

Sjekk hva du kan få i forsikringstilbud →