Kasko eller delkasko? Slik velger du riktig bilforsikring

Delkasko eller kasko – hva bør du velge?

Valget mellom delkasko og kasko handler først og fremst om hvor stor økonomisk risiko du ønsker å ta selv. Delkasko dekker normalt blant annet brann, tyveri, glass og veihjelp, mens kasko i tillegg kan dekke skader på din egen bil ved kollisjon, utforkjøring og andre hendelser som omfattes av vilkårene.

Det viktigste spørsmålet er derfor ikke bare hvor gammel bilen er, men hvor mye det vil påvirke økonomien din dersom bilen blir totalskadet i morgen og du selv må betale for en ny.

Har du en bil med høy verdi, billån eller liten økonomisk buffer, taler det ofte for kasko. Har bilen lavere verdi og du komfortabelt kan erstatte den selv, kan delkasko være et mer fornuftig valg.

Ansvarsforsikring er påbudt for forsikringspliktige motorvogner. Dekning utover ansvar velger du selv, med mindre eksempelvis låne- eller leasingavtalen stiller krav.

Hos Forsikro kan du sende inn én forespørsel og få tilbud fra inntil tre forsikringsrådgivere.

Sammenlign bilforsikring med Forsikro →

Hva er forskjellen på delkasko og kasko?

Den viktigste forskjellen er dekning for skade på din egen bil.

Delkasko bygger på ansvarsforsikringen og omfatter vanligvis blant annet brann, tyveri, glasskader og veihjelp. Den dekker normalt ikke at du selv kolliderer, kjører av veien eller velter bilen.

Kasko inkluderer normalt delkaskodekningen og gir i tillegg bredere beskyttelse ved skade på egen bil, for eksempel ved kollisjon og utforkjøring. Nøyaktig innhold, egenandeler og unntak varierer mellom forsikringsselskapene.

Det er derfor viktigere å lese vilkårene enn å se på produktnavnet alene.

Hva dekker delkasko?

Delkasko kan vanligvis dekke:

• ansvar for skader bilen påfører andre
• brann
• tyveri
• glasskader, som steinsprut
• veihjelp

Delkasko kan passe dersom du ønsker beskyttelse mot flere vanlige hendelser, men er villig til å ta risikoen for kollisjonsskader på din egen bil.

Kjører du for eksempel av veien og bilen blir totalskadet uten at en annen ansvarlig part dekker tapet, vil du normalt ikke få erstattet selve bilen gjennom delkasko.

Dette er risikoen du må være økonomisk komfortabel med.

Hva dekker kasko i tillegg?

Kasko gir normalt den samme grunnleggende dekningen som delkasko, men kan i tillegg dekke skade på egen bil ved blant annet:

• kollisjon
• utforkjøring
• velting
• hærverk
• andre plutselige skader som omfattes av vilkårene

Det er denne dekningen av egen bil som i praksis er hovedgrunnen til å betale mer for kasko.

Kasko betyr likevel ikke at alle skader og verkstedregninger dekkes. Slitasje, mekaniske feil og andre hendelser kan falle utenfor eller kreve særskilt tilleggsdekning.

Delkasko eller kasko – en enkel kjøpsregel

Still deg dette spørsmålet:

Hvis bilen blir totalskadet i morgen og forsikringen ikke betaler for den, kan jeg kjøpe en tilsvarende bil uten at privatøkonomien får et alvorlig problem?

Hvis svaret er nei, taler det tydelig for kasko.

Hvis svaret er ja, kan det være mer aktuelt å beholde risikoen selv og velge delkasko – særlig dersom prisforskjellen mellom delkasko og kasko er stor i forhold til bilens verdi.

Dette er ofte en bedre beslutningsregel enn å bruke en bestemt alder eller verdi på bilen.

Når lønner kasko seg?

Kasko blir lettere å forsvare jo større økonomisk tap du risikerer dersom bilen blir skadet.

Har bilen en markedsverdi på 300 000 kroner og du ikke har økonomi til å kjøpe en tilsvarende bil dersom den blir totalskadet, vil kasko normalt beskytte mot et betydelig økonomisk tap.

På en bil verdt 30 000 kroner er vurderingen annerledes. Hvis kasko koster flere tusen kroner ekstra hvert år og du har penger til å erstatte bilen selv, kan delkasko bli mer attraktivt.

Det finnes derfor ingen universell verdi der du automatisk bør gå fra kasko til delkasko.

Regn på prisforskjellen

Tenk deg at bilen din er verdt 60 000 kroner og at kasko koster 4 000 kroner mer per år enn delkasko.

Etter to år har du betalt 8 000 kroner ekstra i premie. Hvis du deretter får en kaskoskade som totalskader bilen og egenandelen er 6 000 kroner, har du samlet betalt 14 000 kroner i ekstra premie og egenandel for å ha beskyttelse mot et langt større mulig tap.

På en bil verdt 25 000 kroner blir regnestykket mindre opplagt. Betaler du flere tusen kroner ekstra for kasko hvert år, kan premien over tid utgjøre en betydelig del av bilens verdi.

Dette er bare et forenklet regneeksempel. Et faktisk skadeoppgjør kan også påvirkes av bilens markedsverdi, egenandel, vilkår og eventuell bonusendring.

Se på bilens markedsverdi – ikke hva du betalte

Det relevante tallet er hva bilen er verdt i dag.

En bil du kjøpte for 250 000 kroner for flere år siden kan ha langt lavere markedsverdi nå. Når du vurderer om kasko fortsatt er verdt ekstrakostnaden, bør du derfor undersøke hva tilsvarende biler faktisk selges for.

Se på biler med omtrent samme modell, alder, kilometerstand og utstyr.

Jo lavere markedsverdien blir, desto viktigere blir det å sammenligne verdien av kaskodekningen med merkostnaden i premie.

Har du billån? Sjekk låneavtalen

Har du lån med pant i bilen, kan långiver kreve kaskoforsikring.

Da er valget ikke nødvendigvis bare ditt.

Bakgrunnen er at bilen fungerer som sikkerhet for lånet. Hvis bilen totalskades uten tilstrekkelig forsikring, kan både du og långiveren sitte igjen med et økonomisk problem.

Sjekk derfor finansieringsavtalen før du vurderer å gå fra kasko til delkasko.

Ved leasing er krav om omfattende forsikringsdekning også vanlig.

Delkasko kan passe godt på eldre biler

Når bilen blir eldre og markedsverdien faller, kan delkasko bli mer interessant.

Det betyr ikke at alle biler bør gå over til delkasko når de passerer en bestemt alder. En tolv år gammel bil kan fortsatt være verdt mye, mens en langt nyere bil kan ha relativt lav verdi.

Se derfor på forholdet mellom:

bilens markedsverdi + din økonomiske buffer + prisforskjellen mellom delkasko og kasko.

Hvis du kan erstatte bilen selv og sparer mye ved å droppe kasko, kan delkasko være fornuftig.

Eksempel med en eldre bil

Tenk deg at bilen er verdt 30 000 kroner.

Ved totalskade vil et kaskooppgjør normalt ta utgangspunkt i bilens verdi innenfor vilkårene. Har du en egenandel på 6 000 kroner, er den økonomiske verdien av kaskodekningen allerede betydelig lavere enn bilens fulle markedsverdi.

Hvis kasko samtidig koster 3 000 kroner ekstra hvert år, har du etter fem år betalt 15 000 kroner mer i premie.

Da bør du spørre om det fortsatt er fornuftig å forsikre dette tapet, eller om du heller vil spare differansen og ta risikoen selv.

Ikke dropp kasko bare fordi bilen er gammel

Det motsatte er også viktig.

En eldre bil med lavere verdi kan fortsatt være økonomisk vanskelig å erstatte dersom du ikke har sparepenger.

Hvis du er helt avhengig av bilen for å komme deg på jobb og mangler 30 000–50 000 kroner til en erstatningsbil, kan kasko fortsatt ha stor verdi for deg.

Forsikringsbehovet bestemmes derfor ikke bare av bilens verdi, men av hvor stort tapet er for deg personlig.

Når kan delkasko være riktig?

Delkasko blir særlig aktuelt dersom bilen har moderat eller lav verdi, du har økonomi til å erstatte bilen selv og prisforskjellen opp til kasko er betydelig.

Du må samtidig være komfortabel med at en kollisjon eller utforkjøring kan bety at du står uten bil og uten erstatning for selve kjøretøyet.

Hvis denne risikoen føles akseptabel, kan det være lite hensiktsmessig å betale en høy kaskopremie år etter år.

Når bør du beholde kasko?

Kasko er lettere å forsvare dersom bilen har høy verdi, du har finansiering, du er svært avhengig av bilen eller du ikke har økonomisk buffer til å erstatte den.

Et annet spørsmål er hvor mye prisforskjellen faktisk er.

Hvis kasko bare koster litt mer enn delkasko, kan den ekstra beskyttelsen være attraktiv selv på en eldre bil. Er forskjellen stor, bør du være mer kritisk.

Be derfor om pris på begge alternativene før du bestemmer deg.

Hva er utvidet kasko?

Mange selskaper tilbyr et høyere nivå enn vanlig kasko, gjerne med navn som Pluss, Super eller Topp.

Utvidet kasko kan inneholde tillegg som bedre leiebildekning, gunstigere erstatning ved totalskade eller motor- og drivverksforsikring.

Nøyaktig innhold varierer mye mellom selskapene.

Det betyr at du ikke bør sammenligne «Super» hos ett selskap direkte med «Pluss» hos et annet uten å se på vilkårene.

Motor- og drivverksdekning kan være verdifull

Vanlig kasko dekker ikke automatisk mekaniske feil i motor, girkasse eller andre komponenter.

Utvidede produkter kan ha egen maskin- eller motorforsikring som dekker bestemte mekaniske og elektroniske feil innenfor alders- og kilometergrenser.

Dette kan være relevant når fabrikkgarantien har utløpt og bilen fortsatt har høy verdi.

På elbil kan også komponenter i drivlinjen være kostbare, men hva som faktisk dekkes må kontrolleres i det konkrete produktet.

Hvor viktig er leiebil?

Leiebil kan være en undervurdert forskjell mellom forsikringsproduktene.

Hvis bilen står på verksted i flere uker og du er helt avhengig av den til jobb eller familie, kan kostnaden ved å skaffe alternativ transport bli betydelig.

Sjekk derfor om leiebil er inkludert, hvilke skader som gir rett til leiebil, hvor lenge du får den og hvilken bilklasse avtalen dekker.

For noen vil dette være viktig nok til å velge kasko eller utvidet kasko. For andre har leiebildekning liten verdi.

Bonus og egenandel påvirker regnestykket

Kasko er ikke bare et spørsmål om premie.

Ved en skade kan du også måtte betale egenandel, og enkelte skader kan påvirke bonusen. Den reelle kostnaden kan derfor bli høyere enn egenandelen alene.

Når du sammenligner kasko og delkasko bør du se på:

• forskjellen i årspremie
• egenandelen ved kaskoskade
• mulig bonuspåvirkning
• bilens markedsverdi
• hvilke tilleggsdekninger som følger med

Les mer om hvordan bonus fungerer.

Ansvar eller delkasko på billig bil?

Når bilen har svært lav verdi kan også spørsmålet om bare ansvarsforsikring dukke opp.

Delkasko kan fortsatt være verdifull fordi den normalt gir dekning for blant annet tyveri, brann, glass og veihjelp.

Hvor stor prisforskjellen er mellom ansvar og delkasko varierer. Ikke anta at delkasko «nesten ikke koster mer» uten å hente konkrete priser.

Be om tilbud på begge nivåene og vurder hva tilleggsdekningene er verdt for deg.

En tydelig kjøpsvurdering

Du kan bruke denne tommelfingerregelen:

Velg kasko dersom tapet av bilen vil være økonomisk vanskelig å håndtere. Velg delkasko dersom du kan bære tapet selv og besparelsen på premien er stor nok til å forsvare risikoen.

I praksis taler dette for kasko når bilen har høy verdi, du har lån eller leasing, eller du mangler økonomisk buffer.

Det taler mer for delkasko når bilen har lavere verdi, du har penger tilgjengelig til en erstatningsbil og kasko koster mye mer.

Dette er en bedre vurdering enn å bruke bilens alder alene.

Sjekk dette før du velger

Før du bytter mellom delkasko og kasko bør du kontrollere:

1. Hva er bilen verdt i dag?
2. Hvor mye dyrere er kasko per år?
3. Hva er egenandelen ved en kaskoskade?
4. Kan du kjøpe en tilsvarende bil selv dersom bilen totalskades?
5. Har lån eller leasing krav om kasko?
6. Hvor avhengig er du av bilen?
7. Trenger du leiebil eller andre tilleggsdekninger?
8. Hva skjer med bonusen ved skade?

Når du har disse svarene, blir valget langt enklere.

Sammenlign bilforsikring gjennom Forsikro →

Vanlige spørsmål om delkasko og kasko

Hva er forskjellen på delkasko og kasko?

Delkasko dekker normalt blant annet brann, tyveri, glass og veihjelp. Kasko dekker i tillegg normalt skader på egen bil ved kollisjon og utforkjøring, innenfor vilkårene.

Når bør jeg velge kasko?

Kasko er særlig aktuelt dersom bilen har høy verdi eller du ikke har økonomi til å erstatte den selv dersom den blir totalskadet.

Når bør jeg bytte fra kasko til delkasko?

Det kan være aktuelt når bilens markedsverdi har falt så mye at ekstrakostnaden for kasko ikke lenger står i et godt forhold til tapet du forsikrer.

Bør en gammel bil ha kasko?

Ikke nødvendigvis, men alder alene avgjør ikke. Se på markedsverdi, prisforskjellen mellom kasko og delkasko og hvor mye du selv tåler å tape.

Må jeg ha kasko hvis jeg har billån?

Låneavtalen kan stille krav om kasko når långiver har pant i bilen. Kontroller finansieringsavtalen.

Dekker delkasko steinsprut?

Glassdekning inngår normalt i delkasko, men egenandel og øvrige vilkår varierer.

Dekker kasko motorhavari?

Ikke automatisk. Mekaniske feil kan kreve egen motor- eller drivverksdekning.

Hva er full kasko?

Full kasko brukes vanligvis som et annet uttrykk for kaskoforsikring, altså dekning som i tillegg til delkasko kan omfatte kollisjonsskader på egen bil.

Delkasko eller kasko? La konsekvensen av tapet avgjøre

Den beste måten å velge mellom delkasko og kasko er å slutte å spørre bare hvor gammel bilen er.

Spør heller hva som skjer med økonomien dersom bilen blir totalskadet i morgen.

Har du økonomi til å kjøpe en tilsvarende bil uten forsikringsutbetaling, og kasko koster betydelig mer, kan delkasko være et fornuftig valg. Hvis tapet vil skape et stort økonomisk problem, er kasko lettere å forsvare.

Sammenlign deretter konkrete tilbud med samme kjørelengde, førere og egenandel. Det er forskjellen i faktisk årspris som viser hvor mye du betaler for å flytte risikoen fra deg selv til forsikringsselskapet.

Hos Forsikro kan du sende inn én forespørsel og få tilbud fra inntil tre forsikringsrådgivere.

Sammenlign bilforsikring med Forsikro →