Naturskadeforsikring

Naturskadeforsikring – hva dekker den i 2026?

Naturskadeforsikring følger automatisk med når bygning eller innbo er forsikret mot brann i Norge. Du trenger derfor normalt ikke kjøpe en egen naturskadeforsikring for huset eller innboet ditt.

Dekningen gjelder skader som direkte skyldes bestemte naturulykker, blant annet storm, flom, skred og stormflo. Den dekker derimot ikke all skade som skyldes dårlig vær. Kraftig regn, overvann, snøtyngde eller vann som trenger inn gjennom et utett tak kan i stedet måtte behandles etter den ordinære husforsikringen.

I 2026 er egenandelen ved naturskade 8 000 kroner per naturskadehendelse.

Det viktigste er derfor å forstå forskjellen mellom naturskade og en vanlig vær- eller vannskade. Det avgjør hvilke regler og vilkår som gjelder når du melder skaden.

Hos Forsikro kan du sende inn én forespørsel og få tilbud fra inntil tre forsikringsrådgivere.

Sammenlign forsikring med Forsikro →

Hva er naturskadeforsikring?

Naturskadeforsikring er en lovbestemt dekning som følger brannforsikringen.

Har du en bygning eller gjenstand i Norge som er forsikret mot brann, er den som hovedregel også forsikret mot naturskade dersom skaden ikke dekkes av en annen forsikring.

For en vanlig boligeier betyr dette at naturskadedekningen normalt allerede følger hus- og innboforsikringen.

Du trenger altså ikke velge mellom «med» eller «uten» naturskade på samme måte som du velger mellom ulike nivåer på bilforsikringen.

Når en naturskade oppstår, melder du skaden til ditt eget forsikringsselskap. Du trenger ikke kontakte Norsk Naturskadepool direkte.

Poolordningen sørger i bakgrunnen for at naturskadekostnadene fordeles mellom forsikringsselskapene etter reglene i ordningen.

Er du usikker på hva som tilhører bygningen og hva som regnes som innbo, kan du lese om forskjellen på husforsikring og innboforsikring.

Hvilke hendelser regnes som naturskade?

Ikke alt ekstremvær er naturskade i lovens forstand.

Naturskadeforsikringsloven omfatter skade som direkte skyldes:

• storm
• flom
• skred
• stormflo
• flodbølge
• meteorittnedslag
• jordskjelv
• vulkanutbrudd

For storm brukes en vindstyrke på minst 20,8 meter per sekund som grense for naturskade.

Flom betyr i denne sammenhengen typisk at et vassdrag – eksempelvis en elv, bekk eller innsjø – går over sine bredder og fører til skade.

Skred kan blant annet være jordskred, steinskred, leirskred eller snøskred.

Det må være en direkte sammenheng mellom naturulykken og skaden. Det er nettopp dette som skiller naturskade fra mange ordinære værskader.

Hva dekker naturskadeforsikringen?

Hvis huset ditt er brannforsikret og blir skadet av en naturulykke som omfattes av loven, er selve bygningen normalt omfattet av naturskadedekningen.

Det samme gjelder innbo som er brannforsikret.

For bolig- og fritidshus omfatter loven også naturskade på hage, hageanlegg og gårdsplass, oppad begrenset til fem dekar. Også deler av vei innenfor det aktuelle området kan omfattes.

Dette kan få stor betydning etter eksempelvis et skred eller en kraftig flom som ikke bare skader huset, men også river med seg deler av tomten, støttemurer eller oppkjørselen.

Nødvendige redningskostnader kan også inngå når tiltak må gjennomføres for å hindre eller begrense en naturskade.

Det finnes dessuten særregler dersom en naturulykke gjør grunnen under boligen ustabil eller myndighetene ikke tillater at huset bygges opp igjen på samme sted på grunn av fare for en ny naturskade.

Dette viser hvorfor naturskadedekningen er mer omfattende enn bare «forsikring mot storm».

Hva dekker naturskadeforsikringen ikke?

Naturskadeordningen dekker ikke automatisk alt som blir skadet av natur eller dårlig vær.

Motorvogner omfattes for eksempel ikke av den lovbestemte naturskadeforsikringen. Hvis bilen blir skadet i en flom eller et skred, må du se på dekningen i bilforsikringen.

Småbåter og enkelte andre objekter faller også utenfor ordningen og må være forsikret gjennom egne forsikringsprodukter.

Heller ikke følgende er automatisk naturskade bare fordi været er årsaken:

Snøtyngde på taket: kan være dekket av den ordinære husforsikringen, men er ikke i seg selv en av naturulykkene i naturskadeordningen.

Frost og tele: behandles ikke som naturskade etter denne ordningen.

Vanlig nedbør og overvann: kraftig regn er ikke automatisk flom i naturskadeforsikringens betydning.

Gradvis vanninntrenging: lekkasje gjennom et gammelt tak eller en utett grunnmur må normalt vurderes etter den ordinære forsikringsavtalen.

At noe faller utenfor naturskadeordningen betyr derfor ikke nødvendigvis at du står uten forsikring.

Skaden kan være dekket av den vanlige hus- eller innboforsikringen.

Flom eller vanlig vannskade – forskjellen er viktig

Dette er kanskje det viktigste skillet for en vanlig boligeier.

Tenk deg to kjellere med like mye vann på gulvet.

I det første huset har en elv gått over sine bredder og vannet har strømmet inn i boligen.

Dette kan være flom etter naturskadereglene.

I det andre huset har et ekstremt regnskyll gjort at avløpssystemet ikke klarer å ta unna vannet. Vannet presses opp gjennom et kjellersluk.

Skaden kan være like omfattende, men dette trenger ikke være en naturskade etter loven. Den kan i stedet behandles som en ordinær vannskade etter husforsikringens vilkår.

Det kan påvirke både egenandel og hvordan skaden vurderes.

Det samme gjelder overvann som renner fra terrenget og inn i huset uten at et vassdrag har gått over sine bredder.

Derfor bør du ikke selv konkludere med at en skade er «flomskade» bare fordi kjelleren står under vann.

Meld hendelsen til forsikringsselskapet og beskriv hvor vannet kom fra. Skadeårsaken avgjør hvilken del av forsikringen som skal brukes.

Egenandel og pris på naturskadeforsikring

I 2026 er egenandelen ved naturskade 8 000 kroner per naturskadehendelse.

Dette er ikke den samme egenandelen som du eventuelt har valgt på den ordinære husforsikringen.

Hvis én naturhendelse skader flere forsikrede verdier, skal det normalt bare trekkes én naturskadeegenandel for samme forsikringstaker og hendelse. Dette kan også være relevant dersom eksempelvis hus og innbo er forsikret i forskjellige selskaper.

Premien fungerer også annerledes enn prisen på resten av forsikringen.

Naturskadepremien beregnes etter en felles sats knyttet til brannforsikringssummen. Det betyr at du ikke får en høyere naturskadesats bare fordi du bor i et område som statistisk er mer utsatt for flom eller skred.

Det er en sentral del av den norske modellen: risikoen fordeles bredt.

Men det betyr ikke at alle betaler nøyaktig samme antall kroner. Når premiegrunnlaget er forskjellig, kan selve naturskadepremien også bli forskjellig.

Naturskadeforsikring eller Statens naturskadeordning?

Disse ordningene har lignende navn, men dekker forskjellige ting.

Naturskadeforsikringen gjelder ting som kan forsikres mot brann gjennom vanlig forsikring, for eksempel bolig og innbo.

Statens naturskadeordning er laget for naturskader på objekter som det ikke er mulig å forsikre gjennom en alminnelig privat forsikring.

Det kan blant annet være enkelte:

• private veier og broer
• jordbruks- og skogsarealer
• kaier og moloer
• andre byggverk eller arealer som ikke kan forsikres på vanlig måte

Et viktig prinsipp er at du normalt ikke kan bruke den statlige ordningen som erstatning for å la være å forsikre noe som kunne vært forsikret privat.

Hvis huset ditt kunne vært brannforsikret, men du valgte å ikke forsikre det, betyr ikke det at staten automatisk dekker huset etter en naturulykke.

For en vanlig boligeier er derfor hus- og innboforsikringen den sentrale beskyttelsen.

Hva gjør du når en naturskade oppstår?

Sikkerheten kommer først. Ikke forsøk å redde eiendeler dersom flom, ras, strøm, vind eller andre forhold gjør situasjonen farlig.

Når det er trygt, bør du forsøke å begrense skaden. Flytt for eksempel løse eiendeler vekk fra vann dersom det kan gjøres uten risiko, og gjennomfør rimelige midlertidige tiltak som hindrer at skaden utvikler seg.

Dokumenter deretter så mye som mulig.

Ta bilder og video av både skaden og området rundt før du begynner større opprydding. Det kan være særlig nyttig å dokumentere hvor vann, jordmasser eller andre skadeelementer kom fra.

Kontakt så forsikringsselskapet så raskt som mulig.

Les også guiden om hvordan du melder en forsikringsskade.

Ta vare på kvitteringer for nødvendige utlegg til eksempelvis midlertidig sikring, pumping eller andre skadebegrensende tiltak.

Hvis du mener forsikringsselskapet har vurdert skaden eller erstatningen feil, kan du først be om en ny vurdering og deretter undersøke videre klagemuligheter. Se også hvordan du klager på forsikringsselskapet.

Forebygging er også viktig. Ved flom- og stormvarsel bør du blant annet holde sluk, kummer og takrenner åpne, sikre løse gjenstander og flytte verdier ut av utsatte kjellere dersom dette kan gjøres trygt.

Vanlige spørsmål om naturskadeforsikring

Må jeg kjøpe naturskadeforsikring?

Normalt ikke som en separat forsikring. Ting som er brannforsikret i Norge er som hovedregel også forsikret mot naturskade etter naturskadeforsikringsloven.

Hva dekker naturskadeforsikring?

Den dekker skade som direkte skyldes skred, storm, flom, stormflo, flodbølge, meteorittnedslag, jordskjelv eller vulkanutbrudd på ting som omfattes av ordningen.

Hvor høy er egenandelen ved naturskade i 2026?

Egenandelen er 8 000 kroner per naturskadehendelse.

Er kraftig regn en naturskade?

Ikke nødvendigvis. Kraftig nedbør eller overvann er ikke automatisk flom etter naturskadereglene. Skadeårsaken må vurderes konkret.

Dekker naturskadeforsikring flom i kjelleren?

Ja, dersom vannskaden skyldes flom som omfattes av naturskadeforsikringen. Hvis vannet eksempelvis kommer gjennom avløpet eller skyldes overvann, kan skaden i stedet måtte vurderes etter den ordinære husforsikringen.

Dekkes hagen?

For bolig- og fritidshus kan naturskadeforsikringen også omfatte hage, hageanlegg og gårdsplass, oppad begrenset til fem dekar etter lovens regler.

Dekker naturskadeforsikring bilen?

Nei. Motorvogner faller utenfor naturskadeordningen. Om bilen er dekket avhenger av bilforsikringen du har.

Betaler alle like mye for naturskadeforsikring?

Premiesatsen er felles og er ikke satt individuelt etter hvor flom- eller skredutsatt boligen din er. Selve kronebeløpet kan likevel variere fordi premien beregnes ut fra forsikringsgrunnlaget.

Hva er forskjellen på Naturskadepoolen og Statens naturskadeordning?

Norsk Naturskadepool inngår i den forsikringsbaserte ordningen for brannforsikrede ting. Statens naturskadeordning kan gi erstatning for enkelte objekter og arealer som ikke kan forsikres gjennom vanlige private forsikringer.

Naturskade følger forsikringen – men ikke all værskade gjør det

Den norske naturskadeordningen gir et bredt sikkerhetsnett ved store naturulykker. Har du huset og innboet forsikret mot brann, har du normalt allerede naturskadedekningen.

Men du bør ikke tolke dette som at forsikringen automatisk dekker enhver skade som skyldes ekstremvær.

Forskjellen mellom flom og overvann, storm og vanlig vindskade eller naturskade og ordinær vannskade kan avgjøre hvilke regler som gjelder.

Derfor er den ordinære husforsikringen fortsatt viktig. Naturskadeordningen dekker de definerte naturulykkene, mens husforsikringens egne vilkår avgjør hvordan mange andre vær-, vann- og bygningsskader behandles.

Når du sammenligner forsikringer bør du derfor ikke sammenligne naturskadedekningen isolert. Se først og fremst på hvordan den ordinære husforsikringen håndterer vannskader, lekkasjer, egenandeler og andre hendelser utenfor naturskadeordningen.

Hos Forsikro kan du sende inn én forespørsel og få tilbud fra inntil tre forsikringsrådgivere.

Sammenlign forsikring med Forsikro →