Hvilke forsikringer trenger studenter?

Start med det du allerede er dekket for

Som student bør du først avklare om du har innbo- og reiseforsikring. Deretter kan du vurdere personforsikring og behov knyttet til blant annet bil. Ingen forsikringspakke passer alle: En student på hybel kan ha andre behov enn en som bor hjemme eller skal på utveksling.

Foreldrenes avtaler kan fortsatt dekke deg, men vilkårene kan avhenge av alder, bosted, folkeregistrert adresse og studiesituasjon. Flytting betyr derfor verken at all dekning opphører, eller at den automatisk følger med. Sjekk innbo og reise hver for seg – samme selskap kan ha ulike regler for disse.

Finn forsikringsbeviset og vilkårene, og bruk disse tre spørsmålene når du kontakter selskapet:

• Hvem er forsikret? Omfattes du som barn i familien også når du studerer og bor borte? Be om aldersgrensen og eventuelle krav til folkeregistrert adresse.
• Hvor gjelder avtalen? Er eiendelene dine dekket på den aktuelle hybeladressen? Gjelder reiseforsikringen der du skal oppholde deg, også ved studier i utlandet?
• Når opphører dekningen? Be om en konkret dato eller hendelse, for eksempel en aldersgrense, adresseendring eller avsluttede studier.

Flytter du på hybel, men beholder folkeregistrert adresse hos foreldrene, er ikke adressen alene en garanti for dekning. Oppgi hvor du faktisk skal bo og studere, og be om skriftlig bekreftelse.

Neste spørsmål er hvem som forsikrer tingene på hybelen. Forskjellen på husforsikring og innboforsikring forklarer hvorfor en forsikret bygning ikke er nok: Dine egne eiendeler trenger også dekning.

På hybel trenger du dekning for dine egne ting

Hvis det brenner i hybelen du leier, kan både veggene og tingene dine bli skadet. Utleiers bygningsforsikring dekker normalt skader på selve bygningen, men erstatter ikke automatisk klærne, PC-en og møblene dine. Dette er forskjellen på husforsikring og innboforsikring: Du trenger innbodekning som omfatter deg og eiendelene dine.

En innboforsikring dekker vanligvis tap ved blant annet brann, bestemte vannskader og tyveri. Men en PC som ødelegges i brann, er ikke samme forsikringstilfelle som en PC du mister i gulvet. Sistnevnte krever normalt uhellsdekning, og også den kan ha begrensninger.

Sykkeltyveri og eiendeler utenfor boligen må du sjekke særskilt. Dekningen kan avhenge av hvor tingen befinner seg, hvordan den er sikret, og hvilken avtale du har. En låst sykkel utenfor biblioteket kan for eksempel ha en egen beløpsgrense og egenandel.

Privatansvar og rettshjelp inngår ofte i innboforsikringen. De kan hjelpe ved henholdsvis erstatningskrav du blir rettslig ansvarlig for, og enkelte tvister. Begge har grenser og unntak; rettshjelp er ikke fri advokathjelp i enhver konflikt.

I kollektiv bør dere ikke anta at én beboers avtale dekker alle. Kontroller hvem som er omfattet, hvilken egenandel som gjelder, og eventuelle beløpsgrenser for verdifulle ting. Be om skriftlig avklaring hvis vilkårene er uklare om medboere.

Dekningen må også vurderes når du er borte fra studiestedet, enten PC-en blir med hjem i ferien eller bagasjen følger deg på utveksling.

Sjekk reiseforsikringen før ferie og utveksling

En helårs reiseforsikring betyr ikke at du kan være på reise hele året sammenhengende. Avtalen kan dekke både ferieturer og enkelte hverdagsreiser, men vilkårene avgjør når du regnes som på reise. Ikke ta for gitt at turen til studiestedet er omfattet.

Før du bestiller ferie eller takker ja til utveksling, sjekk fire punkter:

• Reisedefinisjon: Når starter reisen, og hvilke turer eller opphold er unntatt?
• Varighet: Hvor mange sammenhengende reisedager dekkes?
• Geografisk område: Gjelder avtalen i landet du skal til?
• Arbeid og praksis: Er aktivitetene du skal delta i, omfattet?

Skal du studere et semester i utlandet, kan oppholdet overstige maksimal reiselengde eller falle utenfor vanlig feriedekning. Da kan du trenge en utvidelse eller egen studentforsikring for utenlandsopphold. Be selskapet bekrefte skriftlig at hele perioden og eventuell praksis er dekket.

Europeisk helsetrygdkort gir, på bestemte vilkår, rett til nødvendig helsehjelp i det offentlige helsevesenet i land ordningen gjelder for, på samme vilkår som landets innbyggere. Det kan innebære egenandeler. Kortet erstatter ikke reiseforsikring og dekker ikke hjemtransport. Ved et lengre studieopphold må du også avklare hvilke helserettigheter du har.

Helsetrygdkortet er ikke det samme som produktnavnet Europeisk Reiseforsikring. Les begrepsavklaringen om hva Europeisk Reiseforsikring er hvis navnene skaper forvirring.

Reiseforsikring håndterer bestemte hendelser på reise. Langvarig tap av arbeidsevne er en annen økonomisk risiko, som krever en egen vurdering.

Vurder sykdom og uførhet – ikke bare ulykker

En ulykkesforsikring gir ikke et generelt sikkerhetsnett hvis du blir syk. Den kan gi erstatning ved varig medisinsk invaliditet etter en ulykke, etter vilkårene. Det er ikke det samme som dekning for all tapt arbeidsevne.

Tenk deg at en student utvikler en sykdom som gjør det vanskelig å fullføre studiene og senere jobbe fullt. Da er det ikke nødvendigvis ulykkesforsikringen som hjelper. Uføreforsikring kan være relevant også før inntekten er høy, fordi fremtidig inntekt står på spill.

Behovet må likevel vurderes individuelt. Sjekk pris, krav til helseopplysninger, unntak og utbetalingsvilkår: Hvor mye må arbeidsevnen være redusert, hvor lenge, og utbetales et engangsbeløp eller løpende beløp? Eksisterende sykdom kan påvirke tilbudet og dekningen.

Rettigheter hos NAV avhenger av at vilkårene for den aktuelle ytelsen er oppfylt. NAV beskriver vilkårene for uføretrygd og hvordan ytelsen beregnes. Offentlige ordninger tilsvarer ikke uten videre arbeidsinntekten studenten ellers kunne fått.

Behandlingsforsikring har et annet formål: tilgang til avtalt utredning eller behandling, ofte privat. Den erstatter ikke inntekt og er ikke nødvendig for å få offentlig helsehjelp. Livsforsikring bør særlig vurderes hvis partner, barn eller andre er økonomisk avhengige av studenten.

Har du bil eller hund, kan også bilforsikring for unge eller hundeforsikring ta plass i budsjettet. Jakten på billigste forsikring bør derfor begynne med hvilken risiko du trenger å dekke. Behovene ved sykdom, uførhet og dødsfall må veies mot budsjettet og øvrige forpliktelser.

Prioriter budsjettet etter hva du faktisk risikerer

Bruk denne rekkefølgen: Avklar hva du allerede har, tett hullene som kan velte økonomien, og sammenlign deretter pris på likeverdig dekning. Start med forsikringsbevisene fra familie, medlemskap og egne avtaler. Leier du, bør du også kjenne forskjellen på husforsikring og innboforsikring: Utleiers bygningsforsikring dekker ikke dine eiendeler.

Har du en registreringspliktig bil, må den ha ansvarsforsikring så lenge den er registrert, også når den står ubrukt. Plikten følger av bilansvarslova § 15. Ansvarsforsikringen dekker ikke skade på din egen bil. Delkasko og kasko er frivillige tilleggsdekninger, men finansieringsavtalen kan kreve kasko.

For en rimelig bruktbil bør du veie bilens verdi mot prisforskjellen mellom dekningene, egenandelen og bufferen din. Kan du betale for å erstatte bilen selv, kan ansvar eller delkasko være tilstrekkelig. Er du avhengig av bilen og mangler reservepenger, kan kasko være mer aktuelt. Se nærmere på hvilken bilforsikring du bør velge, og oppgi riktig hovedbruker når du undersøker bilforsikring for unge.

Studentrabatt og samlerabatt gir ikke automatisk lavest totalpris. Sammenlign samlet årspris, dekningsgrenser, unntak og egenandeler – ikke rabattprosenten alene. Her finner du slik sammenligner du pris på forsikring. Høy egenandel er bare en nyttig besparelse hvis du faktisk kan betale den når skaden skjer.

Er det uklart hvem som er dekket, hvor forsikringen gjelder eller når den opphører? Be selskapet bekrefte dette skriftlig før du kjøper eller sier opp en avtale.