Hva koster en barneforsikring

Sammenlign årsprisen – ikke bare månedsbeløpet

Det finnes ikke én fast pris på barneforsikring. Hva du må betale, avhenger blant annet av selskapet, dekningen du velger og forsikringssummene. Et tilbud med lav månedspris er derfor ikke nødvendigvis rimeligere enn et annet når du ser på hva barnet faktisk er forsikret for.

Regneeksempel – ikke en dokumentert markedspris: En premie på 300 kroner i måneden tilsvarer 3 600 kroner i året, dersom månedsbeløpet er uendret. Bruk samme regnestykke på tilbudene du får, og be om samlet årspris inkludert eventuelle gebyrer. Da sammenligner du kostnaden over samme tidsrom.

Rabatter kan gjøre sammenligningen mindre oversiktlig. Før du legger tilbudene ved siden av hverandre, bør du få svar på tre spørsmål:

• Gjelder rabatten hele forsikringstiden, eller bare i en avgrenset periode?
• Krever prisen medlemskap eller at du samler flere forsikringer?
• Er oppgitt årspris beregnet med den betalingsmåten du vil bruke?

Hvis en rabatt forutsetter at du flytter bil- eller husforsikringen, bør du sammenligne samlet årskostnad før og etter flyttingen. En besparelse på barneforsikringen hjelper lite dersom de andre forsikringene blir tilsvarende dyrere. Be også om prisen uten en eventuell tidsbegrenset rabatt.

Jakten på billigste forsikring bør ikke stoppe ved premien: Lav pris betyr ikke nødvendigvis lavest økonomisk risiko for familien. Når årsprisen og rabattvilkårene er avklart, er neste steg å kontrollere at tilbudene faktisk gir sammenlignbar dekning.

Dette må være likt før to priser kan sammenlignes

To tilbud er først sammenlignbare når du vet hva prisforskjellen skyldes. Forsikringssummer, dekningsomfang og tillegg må vurderes sammen. Jakten på billigste forsikring bør derfor starte med vilkårene, ikke rangeringen etter pris.

Medisinsk invaliditet betyr varig nedsatt fysisk eller psykisk funksjon, vurdert uavhengig av fremtidig inntektsevne. Arbeidsuførhet gjelder redusert evne til å arbeide. En barneforsikring kan ha ytelser knyttet til én eller begge deler. Ikke anta at erstatning for medisinsk invaliditet også sikrer inntekt ved arbeidsuførhet.

Et rimeligere tilbud kan for eksempel ha lavere erstatningssum eller mangle en uføreytelse som det dyrere inkluderer. Som med billigste husforsikring må du avklare om prisforskjellen skyldes mindre dekning.

Sjekkliste når du innhenter tilbud

• Årspris: Be om samlet pris inkludert gebyrer og valgte tillegg. Få oppgitt hvilke rabatter som er midlertidige eller krever andre forsikringer.
• Sykdom og ulykke: Sjekk hvilke ytelser som gjelder ved sykdom, ulykke eller begge deler. Be om oversikt over unntak og eventuelle individuelle reservasjoner.
• Summer og utbetalingsvilkår: Sammenlign beløp, krav til invaliditetsgrad eller uføregrad, varighetskrav og ventetid. Avklar engangsutbetaling mot løpende ytelse, og hvilke dekninger som koster ekstra.
• Opphørsalder: Be om sluttdato eller aldersgrense for hver dekning, og avklar hvor lenge eventuelle løpende utbetalinger kan fortsette.

Samme vurdering ligger bak valg av bilforsikring: Du trenger ikke identiske produkter, men må forstå forskjellene. Deretter kan du vurdere hvilke økonomiske konsekvenser familien trenger hjelp til å bære.

Betal for konsekvensene familien ikke kan bære selv

Lav premie er en fordel, men ikke hvis du samtidig velger bort hjelpen du først og fremst trenger. For barneforsikring er spørsmålet hvilke økonomiske følger av sykdom eller ulykke familien vanskelig kan håndtere selv – særlig når behovene varer i flere år.

Tenk på en familie som betaler regningene greit og sparer litt hver måned. Hvis barnet trenger tett oppfølging og en forelder reduserer arbeidstiden, kan sparingen stoppe opp samtidig som utgiftene øker. En buffer gir pusterom, men varer kortere når inntekten faller over tid.

Det betyr ikke at barneforsikringen automatisk erstatter forelderens tapte lønn. Utbetaling avhenger av avtalte dekninger og vilkår, blant annet krav til alvorlighetsgrad, varighet og dokumentasjon. Skill derfor mellom økonomisk hjelp ved barnets varige medisinske mén, barnets fremtidige arbeidsuførhet og eventuelle ytelser ved pleiebehov; dette er ulike dekninger med ulike utløsende krav.

Har dere en solid buffer, kan mindre engangsutgifter være lettere å bære selv. Med små reserver kan også slike utgifter bli krevende. Når dere vurderer billigste forsikring, bør prioriteringen derfor bygge på hvilke tap dere vil forsikre, ikke bare prisen.

Se også på familiens samlede forsikringsbudsjett, for eksempel hvilken bilforsikring dere trenger. Husk forskjellen på husforsikring og innboforsikring: Dekning for bolig og eiendeler løser andre behov enn personforsikring. Før dere setter av mer penger til barneforsikring, er neste spørsmål hva barnet allerede er dekket for.

Sjekk eksisterende dekning før du kjøper

Før du legger en ny forsikringspremie inn i budsjettet, undersøk om barnet allerede er omfattet av ordninger gjennom skole, barnehage, arbeidsgiver eller medlemskap. Be om forsikringsbevis og vilkår. Ikke legg til grunn at en ordning finnes, eller at den gjelder hele døgnet.

Se særlig etter hvem som er forsikret, når dekningen gjelder, og hvilke hendelser som gir utbetaling. En eventuell ulykkesforsikring gjennom skolen gir ikke dermed dekning ved sykdom. Den kan være relevant hvis barnet skader seg på skoletur, men gi ingen utbetaling hvis sykdom fører til et varig hjelpebehov.

Har familien reiseforsikring, bør du også undersøke hva reiseforsikring dekker. Hjelp ved akutt sykdom på ferie er noe annet enn avtalte utbetalinger ved varige følger av sykdom. Reiseforsikring erstatter derfor ikke uten videre barneforsikringens ytelser.

Navnet på forsikringen er ikke nok til å avgjøre om dere er dekket. Som med forskjellen mellom husforsikring og innboforsikring må du se på hva hver avtale faktisk beskytter. To forsikringer som berører samme hendelse, trenger ikke dekke samme økonomiske konsekvens.

Skill også mellom offentlige støtteordninger og forsikringsutbetalinger. Offentlig støtte vurderes etter reglene for den enkelte ordningen. Forsikringsselskapet vurderer krav etter avtalen. Ikke budsjetter med at den ene automatisk erstatter den andre.

Jakten på billigste forsikring bør derfor ikke stoppe ved å telle avtalene dere har. Eksisterende dekning må vurderes mot vilkårene i det nye tilbudet: Hva overlapper, og hvilke behov står fortsatt udekket?

Få vilkårene avklart før du velger eller bytter

Et pristilbud er ikke nødvendigvis det endelige tilbudet. Helseopplysninger om barnet kan påvirke om forsikringen tilbys, og om selskapet tar forbehold om bestemte sykdommer eller plager. Derfor bør du avklare vilkårene før du bestemmer deg.

1. Be om sammenlignbare tilbud. Oppgi samme ønskede dekning og forsikringssummer til selskapene. Be om samlet årspris, og få avklart hvilke rabatter som kan falle bort senere. Da unngår du å velge ut fra en startpris som gir et misvisende bilde.
2. Les unntak og eventuelle reservasjoner. Generelle unntak gjelder produktet, mens reservasjoner kan gjelde akkurat ditt barn. Har barnet for eksempel vært utredet for en plage, bør du spørre skriftlig hvordan dette påvirker dekningen. Fyll ut helseerklæringen korrekt og fullstendig, og be om hjelp hvis et spørsmål er uklart.
3. Undersøk når dekningen begynner og slutter. Be om bekreftet startdato, eventuell ventetid og opphørsalder for de enkelte dekningene. Spør også om muligheten til å videreføre forsikringen som voksen, og om det krever nye helseopplysninger.

Ved bytte bør du ikke si opp gammel barneforsikring før ny dekning, eventuelle reservasjoner og startdato er avklart. Et billigere tilbud kan være et dårlig bytte dersom barnet mister en relevant dekning.

Når barnet blir eldre, kan behovet for bilforsikring for unge være en anledning til å gjennomgå forsikringsbudsjettet og samtidig sjekke barneforsikringens opphørsalder. Velg ut fra både prisen familien skal betale og dekningen barnet faktisk får.