Forsikring ved boligkjøp: Dette bør være klart før overtakelse

Forsikring ved boligkjøp: Dette bør være klart før overtakelse

Før du overtar en ny bolig, bør du ha avklart hvilken bygningsforsikring som gjelder fra overtakelsesdagen og sørget for at innboforsikringen gjelder på riktig adresse. Kjøper du enebolig, må du normalt selv ordne husforsikring. Kjøper du leilighet i borettslag eller sameie, er bygningen ofte forsikret gjennom boligselskapet, men dette bør alltid kontrolleres før overtakelsen.

Har du samtidig solgt en annen bolig, bør du passe på at forsikringene på gammel og ny adresse ikke avsluttes eller flyttes på feil tidspunkt.

Hvilke forsikringer trenger du ved boligkjøp?

Hvilke forsikringer du trenger avhenger først og fremst av hvilken bolig du kjøper.

Kjøper du en enebolig, tomannsbolig eller annen bolig der du selv har ansvar for å forsikre bygningen, vil husforsikring normalt være den viktigste forsikringen å få på plass før overtakelse. I tillegg trenger du innboforsikring dersom du vil forsikre møbler, elektronikk, klær og andre eiendeler.

Kjøper du leilighet i et borettslag eller sameie, er situasjonen ofte annerledes. Selve bygningen er vanligvis forsikret gjennom en felles bygningsforsikring, mens du selv må sørge for innboforsikring. Nøyaktig hva den felles forsikringen omfatter kan variere, så kontroller salgsdokumentene, vedtektene eller informasjonen fra styret eller forretningsføreren.

I tillegg kan et boligkjøp være et godt tidspunkt for å vurdere personforsikringer. En større bolig og et større boliglån kan for eksempel gjøre det mer relevant å se på livsforsikring, særlig dersom én eller flere personer er avhengige av inntekten din for å betjene lånet.

Les også: Husforsikring vs. innboforsikring

Når skal forsikringen starte?

Et praktisk utgangspunkt er at forsikringen på den nye boligen bør være avklart fra datoen du overtar boligen. Du bør derfor ikke vente til etter overtakelsesmøtet med å undersøke dette.

Har du for eksempel overtakelse 15. november, kan du kontakte forsikringsselskapet i god tid og avtale at forsikringen skal starte fra overtakelsesdatoen.

Det eksakte tidspunktet for når risiko og ansvar går over kan påvirkes av kjøpeavtalen og omstendighetene rundt overtakelsen. Derfor er det bedre å avtale riktig startdato på forhånd enn å anta at selgers forsikring beskytter deg etter at du har overtatt.

For førstegangskjøpere er dette spesielt viktig. Det er lett å bruke all oppmerksomheten på finansiering, overtakelsesprotokoll, strømavtale og flytting – og glemme forsikringen helt til nøklene allerede er mottatt.

Forsikring når du kjøper enebolig

Ved kjøp av enebolig er det normalt kjøper som må sørge for forsikring av selve huset etter overtakelsen.

En husforsikring kan blant annet gi dekning ved hendelser som brann, vannskader, naturskader og andre skader på bygningen, avhengig av forsikringsselskap og valgt dekningsnivå.

Det er viktig å skille bygningen fra tingene du har inne i den.

Hvis en vannlekkasje skader gulvet og veggen, kan dette høre til bygningsforsikringen. Hvis vannet samtidig ødelegger sofaen, TV-en og klær som ligger på gulvet, vil disse eiendelene normalt høre hjemme under innboforsikringen.

Kjøper du en bolig med garasje, uthus eller andre bygninger på tomten, bør du også kontrollere hvilke bygninger som faktisk er omfattet av forsikringen.

Ikke legg automatisk til grunn at alt på eiendommen er forsikret på samme måte.

Forsikring når du kjøper leilighet

Ved kjøp av leilighet må du først finne ut hvordan selve bygningen er forsikret.

I mange borettslag og eierseksjonssameier finnes det en felles bygningsforsikring. Det betyr at du vanligvis ikke kjøper en separat husforsikring for hele bygningen på samme måte som dersom du kjøper en enebolig.

Men det betyr ikke at du er ferdig med forsikringene.

Du trenger fortsatt en privat innboforsikring for egne eiendeler, og du bør undersøke hva som faktisk omfattes av den felles bygningsforsikringen.

Et nytt kjøkken illustrerer forskjellen godt. Fastmonterte kjøkkenelementer vil ofte regnes som en del av bygningen, mens kjøkkenmaskinen du kan ta med deg når du flytter normalt regnes som innbo.

Grensen kan likevel variere mellom forsikringsavtaler og boligselskaper. Sjekk derfor alltid den konkrete fellesforsikringen dersom du er usikker.

Borettslag og sameie

Når du kjøper i borettslag eller sameie, bør du undersøke forsikringen før overtakelsen fremfor å basere deg på at «sameiet sikkert har ordnet det».

Spør gjerne megler, styret eller forretningsfører:

• hvilket forsikringsselskap som forsikrer bygningen
• hva bygningsforsikringen omfatter
• hvilken egenandel som gjelder
• om det finnes særlige forhold seksjonseiere eller andelseiere bør kjenne til

Felles bygningsforsikring kan dekke både selve bygningskroppen og en rekke fastmonterte deler inne i leiligheten. Samtidig kan vedtekter, vedlikeholdsansvar og forsikringsvilkår variere mellom boligselskaper.

Det er også viktig å være klar over at vedlikeholdsansvar og forsikringsdekning ikke nødvendigvis følger nøyaktig samme grense. At du har ansvar for å vedlikeholde noe betyr ikke automatisk at det bare omfattes av din private forsikring.

Derfor er det bedre å undersøke den konkrete avtalen enn å bruke generelle regler dersom en skade faktisk oppstår.

Hvorfor innboforsikring fortsatt er relevant

Noen førstegangskjøpere av leilighet tror at fellesforsikringen til borettslaget eller sameiet betyr at de selv ikke trenger forsikring.

Det stemmer normalt ikke.

Bygningsforsikringen er først og fremst knyttet til bygningen og fastmonterte deler. Innboforsikringen beskytter eiendelene dine.

Tenk på alt du ville tatt med deg dersom du flyttet:

• TV
• sofa
• seng
• klær
• datamaskin
• sportsutstyr
• møbler
• kjøkkenutstyr

Verdien blir ofte langt høyere enn man først tror.

Innboforsikring inneholder dessuten ofte flere dekninger enn bare erstatning av ting etter brann eller tyveri. Ansvar, rettshjelp og andre dekninger kan inngå, men omfang og vilkår varierer mellom produkter.

Les mer i vår komplette guide til innboforsikring.

Boligkjøperforsikring vs. husforsikring

Boligkjøperforsikring og husforsikring er to helt forskjellige forsikringer.

Husforsikring beskytter først og fremst selve boligen mot fremtidige skader som omfattes av forsikringsvilkårene.

Boligkjøperforsikring er i hovedsak en rettshjelpsforsikring knyttet til boligkjøpet. Den kan gi juridisk bistand dersom du oppdager et forhold ved boligen og mener du har et krav mot selger.

Et eksempel gjør forskjellen tydelig:

Du overtar et hus, og seks måneder senere oppstår en ny vannlekkasje som følge av et plutselig rørbrudd. Dette vil være en type hendelse som må vurderes etter husforsikringen.

Oppdager du derimot at det var omfattende fuktskader i konstruksjonen allerede da du kjøpte huset, og mener selger skulle ha opplyst om dem, kan spørsmålet være om du har et krav mot selger. Da er boligkjøperforsikring en helt annen type hjelp.

Boligkjøperforsikring erstatter altså ikke behovet for hus- eller innboforsikring.

På motsatt side av handelen finnes boligselgerforsikring, som selger kan tegne for sitt ansvar overfor kjøper.

Forsikringer førstegangskjøpere ofte glemmer

For en førstegangskjøper er det naturlig å tenke mest på selve boligen. Men boligkjøpet påvirker ofte resten av privatøkonomien også.

Et større lån kan gjøre konsekvensene større dersom en av låntakerne dør eller mister inntekten. Det kan derfor være naturlig å bruke boligkjøpet som anledning til å se på livsforsikring og andre personforsikringer.

Samtidig bør du kontrollere at bilforsikringen har riktig adresse dersom du flytter, og vurdere om innboverdien har endret seg.

Flytter du sammen med en kjæreste for første gang, kan dere også oppdage at dere har overlappende forsikringer. To separate innboforsikringer er ikke nødvendigvis den beste løsningen når dere etablerer én husstand, men hvem som omfattes av en avtale må kontrolleres hos det aktuelle forsikringsselskapet.

Hva med boligen du flytter fra?

Ikke glem den gamle boligen når du ordner forsikring på ny bolig.

Det kan være flere uker mellom overtakelsen av den nye boligen og overleveringen av den gamle. I denne perioden kan du ha eiendeler på begge adresser.

Hvordan innboforsikringen håndterer en slik overgang varierer. Enkelte forsikringsselskaper gir dekning på gammel og ny adresse i en periode, men du bør kontrollere dette fremfor å anta at det gjelder automatisk.

Har du solgt en enebolig, bør du heller ikke avslutte husforsikringen tilfeldig fordi kjøpekontrakten er signert. Avklar med forsikringsselskapet hvilken dato forsikringen på den gamle boligen skal avsluttes, sett opp mot faktisk overtakelse og avtalen din.

Les mer i forsikring ved flytting.

Sjekkliste før overtakelse

Noen dager før overtakelsen bør du kontrollere følgende:

1. Finn ut om du selv trenger husforsikring eller om bygningen har felles bygningsforsikring.
2. Sørg for at nødvendig forsikring på den nye boligen gjelder fra avtalt overtakelsesdato.
3. Oppdater eller tegn innboforsikring på den nye adressen.
4. Kontroller fellesforsikringen dersom du kjøper i borettslag eller sameie.
5. Undersøk hvilke bygninger og faste installasjoner som inngår dersom du kjøper hus.
6. Avklar forsikringsperioden på boligen du flytter fra.
7. Gå gjennom bil-, reise- og personforsikringer når adresse, boliglån eller husstand endres.
8. Sammenlign pris, egenandel og dekning før du bestemmer deg for å beholde dagens forsikringsselskap.

Da slipper du å begynne forsikringsjakten etter at nøklene allerede er overlevert.

Sammenligne hele forsikringspakken

Boligkjøp er en av de største økonomiske endringene de fleste gjør. Samtidig er det et tidspunkt hvor forsikringsbehovet ofte endrer seg på flere områder samtidig.

Du går kanskje fra leilighet til hus. Dere flytter sammen. Boliglånet øker. Bilen får ny adresse. Innboforsikringen må flyttes, og du trenger plutselig en husforsikring du aldri har hatt tidligere.

Derfor kan det være mer nyttig å sammenligne hele forsikringspakken enn bare å be dagens selskap legge til den nye boligen.

Hos Forsikro kan du sende inn én forespørsel og få tilbud fra flere forsikringsrådgivere. Da kan rådgiverne vurdere blant annet hus, innbo, bil og personforsikringer samlet.

Har du nettopp kjøpt bolig? Bruk overtakelsen som anledning til å se om du kan få bedre pris eller dekning på hele forsikringspakken.

Sammenlign forsikringstilbud hos Forsikro

Det viktigste er ikke nødvendigvis å velge det billigste tilbudet isolert sett. Sammenlign hva forsikringene faktisk dekker, egenandelene og hvilke behov du har fått etter boligkjøpet.

Ofte stilte spørsmål om forsikring ved boligkjøp

Når bør jeg tegne husforsikring ved boligkjøp?

Det er lurt å ordne forsikringen før overtakelsen og avtale at den gjelder fra den datoen du overtar boligen. Detaljene kan avhenge av kjøpeavtalen og forsikringsselskapet, så avklar startdatoen på forhånd.

Må jeg ha husforsikring før overtakelse?

Kjøper du en enebolig eller annen bolig der du selv skal forsikre bygningen, bør bygningsforsikringen være ordnet før du overtar. Kjøper du leilighet i borettslag eller sameie, bør du først undersøke hvilken felles bygningsforsikring som allerede gjelder.

Trenger jeg innboforsikring når borettslaget har forsikring?

Ja, felles bygningsforsikring erstatter normalt ikke privat innboforsikring. Bygningsforsikringen og innboforsikringen dekker forskjellige verdier. Kontroller likevel den konkrete fellesforsikringen og dine egne vilkår.

Er boligkjøperforsikring det samme som husforsikring?

Nei. Boligkjøperforsikring er i hovedsak en rettshjelpsforsikring dersom det oppstår spørsmål om feil eller mangler og krav mot selger. Husforsikring dekker bestemte skader på selve bygningen etter vilkårene i forsikringsavtalen.

Trenger jeg både husforsikring og innboforsikring?

For en enebolig vil du normalt ha behov for begge dersom du vil forsikre både bygningen og eiendelene dine. Husforsikringen gjelder bygningen, mens innboforsikringen gjelder møbler, klær, elektronikk og annet løsøre.

Hva bør en førstegangskjøper forsikre?

Start med å avklare hus- eller bygningsforsikring og innboforsikring. Deretter er boligkjøpet en god anledning til å vurdere personforsikringer, særlig dersom du har fått høy gjeld eller kjøper sammen med noen som er økonomisk avhengig av inntekten din.

Må jeg avslutte forsikringen på den gamle boligen med én gang?

Ikke nødvendigvis. Dersom du fortsatt eier eller disponerer den gamle boligen, eller har eiendeler der, bør du avklare riktig sluttdato med forsikringsselskapet. Unngå å avslutte forsikringen før du vet hvordan gammel og ny bolig er dekket i overgangsperioden.