Forsikring på høreapparat

Trenger du egen forsikring på høreapparatet?

Kan forsikringen du allerede har være nok, eller bør høreapparatet forsikres særskilt? Eksisterende innbo- eller reiseforsikring kan være tilstrekkelig, men bare hvis vilkårene omfatter apparatet og hendelsen. Egen forsikring eller en tilleggsdekning er først aktuelt når du vet hva som ellers faller utenfor.

Start med å avklare hvordan apparatet er anskaffet. Har du fått støtte fra NAV, trenger du vedtaket og opplysninger om ordningen som gjelder for apparatet ditt. Er det kjøpt privat, er kvittering og kjøpsvilkår et naturlig utgangspunkt. Finansieringen alene avgjør ikke hvem som eier apparatet, hvem som har erstatningsansvar, eller hvilken forsikring som kan brukes.

NAVs informasjon om høreapparat er kildeinngangen for spørsmål om støtte og eventuell nyanskaffelse. Gjeldende innhold og oppdateringsstatus er ikke kontrollert her. Ikke legg til grunn at NAV automatisk erstatter et apparat som blir borte.

Tenk deg at du oppdager at høreapparatet mangler når du kommer hjem. Du vet ikke hvor det falt av. Det er en annen situasjon enn at du mister det i bakken og finner det igjen med knust deksel:

• Tap: Apparatet er borte, og hendelsesforløpet kan være uklart.
• Skade: Apparatet finnes, men en konkret hendelse har ødelagt det.
• Teknisk feil: Apparatet slutter å fungere uten noen kjent ytre hendelse. Da kan reparasjon, garanti eller reklamasjon være riktig spor.

Skal du undersøke dekning hjemme, er forskjellen mellom husforsikring og innboforsikring et nyttig utgangspunkt. Deretter må du sjekke hva vilkårene faktisk sier om høreapparatet, også utenfor boligen.

Dette må du sjekke i innbo-, reise- og verdisakforsikringen

Navnet på forsikringen forteller ikke om høreapparatet er dekket. Les vilkårene for selve gjenstanden, hvor den brukes, og hva som har skjedd. Se også etter unntak for hjelpemidler og utstyr du låner.

ForsikringHva du må undersøkeMulig begrensning InnboHvilke hendelser og steder omfattes, og krever uhell tilleggsdekning?Et apparat du mister i gulvet, er ikke nødvendigvis dekket av grunnavtalen. ReiseNår regnes du som på reise, og hvilke regler gjelder for høreapparater?Tyveri, skade og gjenglemming kan behandles ulikt. VerdisakKan høreapparatet forsikres, og må det registreres særskilt?Avtalen kan kreve at det konkrete apparatet står i forsikringsbeviset.

Innbo er sporet du undersøker for eiendelene dine, mens husforsikring gjelder bygningen. Les gjerne om forskjellen på husforsikring og innboforsikring hvis skillet er uklart. Sjekk deretter om innboavtalen gjelder utenfor hjemmet, og om den omfatter uhell som at høreapparatet havner i vaskemaskinen.

For reiseforsikringen bør du begynne med reisedefinisjonen: Er en handletur omfattet, eller stilles andre krav? Bakgrunnsstoff om hva en reiseforsikring kan omfatte gir oversikt, men dokumenterer ikke dekning for høreapparatet ditt. Undersøk særskilte unntak, beløpsgrenser og om gjenglemming faller utenfor selv om tyveri omfattes.

Ved verdisakforsikring bør du få skriftlig bekreftelse på at høreapparater kan omfattes. Avklar om hvert apparat må registreres med serienummer og verdi, særlig hvis du bruker to.

Be selskapet vurdere konkrete situasjoner, ikke bare spør om apparatet er «forsikret». Hendelsesforløpet er ofte avgjørende for om du får erstatning.

Mistet, stjålet eller ødelagt: Hendelsen avgjør vurderingen

Apparatet faller ut på tur

Du tar av luen, og høreapparatet faller ut. Selv om du vet hvor det skjedde, må vilkårene omfatte denne typen tap. Oppdager du først hjemme at apparatet mangler, er hendelsen mer uklar. Uhellsdekning omfatter ikke nødvendigvis uforklart tap.

Noen stjeler apparatet fra vesken

Vesken er åpnet, og etuiet med høreapparatet er borte. Beskriv hva du faktisk observerte: Et forsvunnet apparat er ikke automatisk stjålet. Ved mistanke om tyveri er politianmeldelse og eventuelle vitneopplysninger nyttige, men anmeldelsen alene fastslår ikke dekning. Skjedde det på reise, kan oversikten over Europeisk Reiseforsikring gi bakgrunn før du sjekker egne vilkår.

Apparatet blir ødelagt ved et uhell

Du mister høreapparatet på badegulvet og tråkker på det. Dette er en konkret, plutselig skade, men dekningen må fortsatt sjekkes. At skaden skjer hjemme, betyr ikke at husforsikringen gjelder; husforsikring og innboforsikring dekker ulike ting.

Gradvis slitasje er noe annet enn plutselig skade. Slutter apparatet å virke uten en ytre hendelse, kan teknisk feil gjøre service, garanti eller reklamasjon mer relevant enn forsikring. En verkstedvurdering kan avklare årsaken.

Hendelsesoversikt: Hva skjedde med høreapparatet? SituasjonMå avklaresNyttig dokumentasjon Falt ut på turKjent hendelse eller uforklart tap?Tid, sted og hendelsesbeskrivelse Borte fra veskenHva tyder på tyveri?Anmeldelse, vitner og bilder Knust ved uhellSkadeårsak og reparasjonsmulighetBilder og verkstedvurdering Slutter å virkeSlitasje eller teknisk feil?Feilrapport og kjøpsdokumentasjon

Når du vurderer billigere forsikring, bør du derfor sammenligne hvilke hendelser som omfattes, ikke bare prisen.

Når lønner ekstra dekning seg?

Ekstra forsikring på høreapparat er mest aktuell når den dekker et økonomisk tap du ellers måtte båret selv. Start med hva du faktisk risikerer å måtte betale, ikke bare hva apparatet koster.

Legg dagens vilkår ved siden av tilbudet, og vurder disse punktene samlet:

• Tilleggspremie: Hva betaler du ekstra per år, og hvilke hendelser får du dekning for som ikke allerede er dekket?
• Egenandel og aldersreduksjon: Hvor mye trekkes fra erstatningen? Et eldre apparat kan gi lavere utbetaling dersom vilkårene har aldersfradrag.
• Erstatningsgrense: Gjelder maksimumsbeløpet per apparat, per par eller per hendelse? Forskjellen kan bli stor hvis begge apparatene forsvinner samtidig.
• Tilbehør: Er lader, fjernkontroll og annet tilbehør omfattet, og deler de erstatningsgrensen med apparatet?
• Egen økonomi: Kan du håndtere beløpet som blir ditt ansvar, uten å måtte låne penger eller kutte nødvendige utgifter?

Tenk deg at Anne og Per har samme høreapparat. Anne har allerede dekning for hendelsene hun er bekymret for, med en egenandel hun kan håndtere og en tilstrekkelig erstatningsgrense. Hun kan fornuftig beholde dagens løsning.

Per mangler dekning ved tap og har liten økonomisk buffer. En særskilt forsikring kan være fornuftig for ham, dersom den faktisk dekker tap og gir en nyttig utbetaling etter fradrag. Samme apparat betyr altså ikke samme forsikringsbehov.

Innhent sammenlignbare tilbud med samme omfang; se hvordan du sammenligner pris og dekning på forsikring. Ingen enkel regneformel avgjør valget: Prisen må veies mot både vilkårene og tapet du tåler. Få usikre punkter avklart skriftlig før kjøp.

Slik går du frem hvis høreapparatet blir borte eller skadet

Har du valgt forsikring ut fra pris, sjekk likevel vilkårene før du antar at tapet er udekket. Start med å sikre dokumentasjonen.

1. Noter hendelsesforløpet. Skriv ned tidspunkt, sted og hva som skjedde. Skill mellom det du vet og det du antar: «Oppdaget borte på bussen» betyr ikke nødvendigvis «mistet på bussen».
2. Dokumenter og let. Ta bilder av apparatet og synlige skader. Er det borte, undersøk aktuelle steder og kontakt hittegods. Ved mistanke om tyveri er politianmeldelse aktuelt; ikke enhver tapsmelding krever anmeldelse.
3. Finn opplysningene om apparatet. Samle modell, serienummer og dokumentasjon på anskaffelsen, for eksempel kvittering, vedtak eller utleveringspapirer. Be behandlingsstedet om hjelp hvis opplysningene mangler.
4. Kontakt riktig fagperson. Kontaktpunktet avhenger av hvordan apparatet ble anskaffet. Spør audiografen, behandlingsstedet eller leverandøren hvem som håndterer reparasjon og eventuell nyanskaffelse. Be om en skriftlig skadevurdering ved behov.
5. Meld saken og avklar veien videre. Kontakt aktuell forsikringsgiver, enten saken gjelder innbo-, reise- eller verdisakforsikring. Er du usikker på avtalen, se forskjellen mellom hus- og innboforsikring eller hva reiseforsikring innebærer. Avklar også om NAV skal kontaktes; bruk NAVs informasjon om høreapparat som utgangspunkt. Avklar reparasjon, kassering og nyanskaffelse før du pådrar deg større kostnader.

Dokumentasjonssjekkliste – lagre eller del: Hendelsesbeskrivelse, dato og sted, bilder, modell og serienummer, anskaffelsesdokumentasjon, eventuell skadevurdering og politiets saksnummer dersom forholdet er anmeldt.

Blir kravet avslått, be om en skriftlig begrunnelse med henvisning til de konkrete vilkårene avslaget bygger på.

Be om svar på disse spørsmålene før du bestemmer deg

Be forsikringsselskapet svare skriftlig for akkurat ditt høreapparat og din avtale. Oppgi modell, om du bruker ett eller to apparater, og om de er privatkjøpt eller finansiert gjennom NAV. Da blir det lettere å få et konkret svar fremfor en generell beskrivelse av forsikringen.

Finn frem forsikringsbeviset før du sender meldingen. Er du usikker på hvor du skal lete, sjekk hvilken avtale som gjelder eiendelene dine, og bruk avtalenummeret i henvendelsen.

Du kan kopiere denne spørsmålslisten rett inn i meldingen:

• Er dette konkrete høreapparatet omfattet av avtalen min, og hvor står det i vilkårene?
• Dekkes tap, tyveri og uhell hver for seg? Oppgi gjerne eventuelle unntak for hver hendelse.
• Gjelder dekningen både hjemme og utenfor hjemmet, også på reise i utlandet?
• Hva blir egenandelen, og hvilke fradrag kan dere gjøre for alder, bruk eller andre forhold?
• Gjelder beløpsgrensen per høreapparat, for begge samlet eller per skadetilfelle?
• Har det betydning for dekningen eller erstatningen at høreapparatet er finansiert gjennom NAV?
• Hvilken dokumentasjon krever dere ved tap, tyveri eller skade, og hva bør jeg ta vare på allerede nå?

Hvis svaret bare er «høreapparater er dekket», be om presisering. Et nyttig svar må også si hvilke hendelser dekningen gjelder og hvilke begrensninger som følger med. Lagre svaret sammen med forsikringsbeviset.

Kartlegg eksisterende dekning og avklar med NAV hva som gjelder for ditt apparat før du kjøper tilleggsforsikring. Vurder deretter om tilbudet faktisk fyller et hull.